Eine Krone, eine Brücke oder ein Implantat kosten schnell mehr als tausend Euro. Wie wenig die gesetzliche Kasse davon übernimmt, merken viele erst beim Heil- und Kostenplan. Ob sich eine Zahnzusatzversicherung lohnt, hängt vor allem davon ab, welche Versorgung du später willst.
Was zahlt die Kasse beim Zahnersatz?
Einen Festzuschuss von 60 % der Beträge, die für deinen Befund als Regelversorgung festgelegt sind, also für eine einfache, ausreichende Lösung (§ 55 SGB V). Mit Bonusheft steigt er auf 70 %, wenn du fünf Jahre lang jedes Jahr zur Kontrolle warst, und auf 75 % nach zehn Jahren ohne Lücke. Wählst du etwas Aufwendigeres, etwa ein Implantat statt einer Brücke, bleibt es beim Zuschuss für die Regelversorgung.
Ab 2027 wird es weniger: Für Zuschüsse, die ab dem 1. Januar 2027 bewilligt werden, zahlt die Kasse 50 %, mit Bonusheft 60 % oder 65 % (GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 228). Was vorher bewilligt ist, läuft nach altem Recht. Der Eigenanteil steigt damit, und eine Zusatzversicherung deckt einen größeren Teil der Kosten ab.
Ein Rechenbeispiel
Kostet dein Zahnersatz 3.000 € und die Regelversorgung für deinen Befund 1.000 €, zahlt die Kasse 600 €. Ohne Zusatzversicherung bleiben 2.400 € bei dir. Ein Tarif, der 90 % der Rechnung erstattet und die Kassenleistung einrechnet, zahlt 2.100 €, dein Eigenanteil sinkt auf 300 €. Erstattet der Tarif 90 % dessen, was nach der Kasse übrig bleibt, bleiben dir nur 240 €. Welches Modell dein Tarif hat, steht in den Bedingungen.
Wann lohnt sich die Zahnzusatzversicherung?
Reicht dir die Regelversorgung, bleibt ein überschaubarer Rest: Bei 1.000 € Regelversorgung zahlst du 400 €, mit zehn Jahren Bonusheft 250 €. Dann kann es günstiger sein, selbst Geld zurückzulegen, meint die Verbraucherzentrale. Willst du Implantate, Keramik oder Inlays, wird der Eigenanteil schnell vierstellig. Dafür ist die Versicherung gedacht.
Sie bleibt ein Risikovertrag: Kündigst du, sind die Beiträge weg, und der Beitrag kann später steigen, in vielen Tarifen auch mit dem Alter. Einen Beitrag für dich kann diese Seite nicht seriös schätzen. Hol dir Angebote und trag den Monatsbeitrag im Rechner ein, dann siehst du, wie viele Jahre Beitrag eine Behandlung aufwiegt.
Zahnstaffel und Wartezeit
Viele Verträge haben laut Verbraucherzentrale eine Wartezeit von 8 Monaten, mehr erlaubt das Gesetz für Zahnbehandlung und Zahnersatz nicht (§ 197 VVG). Dazu kommt oft eine Zahnstaffel, die die Erstattung in den ersten Jahren begrenzt. Mit 500 € Höchstbetrag im ersten Jahr läge dein Eigenanteil im Beispiel bei 1.900 € statt 300 €. Was dein Zahnarzt vor Vertragsschluss schon als behandlungsbedürftig eingestuft hat, zahlt die Versicherung in der Regel nicht. Deshalb schließt man sie ab, solange die Zähne gesund sind.
Worauf beim Tarif achten?
- Die Leistung sollte sich auf den ganzen Rechnungsbetrag beziehen, nicht nur auf die Regelversorgung.
- Implantate sollten eingeschlossen sein, ohne enge Stückzahl- oder Summengrenze, samt Knochenaufbau.
- Erstattung auch über dem 2,3-fachen Satz der Gebührenordnung für Zahnärzte, bis zum 3,5-fachen.
- Keine Jahreshöchstgrenze, die eine große Versorgung abschneidet.
Professionelle Zahnreinigung und Füllungen sind nette Extras, oft aber gedeckelt. Für die Wahl sollten sie nicht den Ausschlag geben.
Passende Rechner
- Zahnzusatz-Rechner: Eigenanteil mit und ohne Zusatzversicherung
- PKV-Rechner: privat statt gesetzlich versichert
- Pflegelücke-Rechner: was die Pflegekasse nicht zahlt