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RechnerCheck

Pflegelücke berechnen: Was Pflege wirklich kostet

Die Pflegeversicherung zahlt nur einen Teil. Im Pflegeheim bleiben im ersten Jahr im Bundesschnitt 3.364 € im Monat an dir hängen, Stand 1. Juli 2026. Der Rechner zeigt deinen Eigenanteil, wie er mit den Jahren sinkt und wie viel davon deine Rente nicht deckt.

Stand: So werden die Rechner geprüft

Pflegelücke-Rechner

Deine Pflegelücke im Monat

1.763,80 €

Eigenanteil 3.363,80 € minus 1.600 € Einkommen · im Jahr 21.166 €

Die Pflegekasse zahlt 1.319 € an das Heim und senkt deinen Pflege-Eigenanteil um 15 %, also 313,20 €. Aus eigener Tasche bleiben 3.363,80 € im Monat.

Eigenanteil
3.364 €
Zuschlag der Kasse
313 €
Lücke im Jahr
21.166 €

Wenn das Geld nicht reicht: Erst werden Einkommen und Vermögen eingesetzt, 10.000 € bleiben dir als Schonbetrag. Den Rest übernimmt das Sozialamt als Hilfe zur Pflege. Deine Kinder müssen nur zahlen, wenn sie mehr als 100.000 € im Jahr verdienen.
Auf dieser Seite
  1. Was ein Heimplatz kostet
  2. Was die Pflegekasse zahlt
  3. Pflege zu Hause
  4. Wenn das Geld nicht reicht
  5. Die Lücke absichern
  6. Häufige Fragen
  7. Quellen

Was ein Heimplatz aus eigener Tasche kostet

Der Eigenanteil im Heim hat drei Teile: den einrichtungseinheitlichen Eigenanteil für die Pflege, im Schnitt 2.088 € vor dem Zuschlag und 1.775 € im ersten Jahr, darin 128 € Ausbildungskosten; dazu Unterkunft und Verpflegung mit 1.068 € und Investitionskosten mit 521 €. Die Pflegekasse senkt nur den Pflegeteil, und zwar umso mehr, je länger du im Heim lebst (§ 43c SGB XI).

AufenthaltZuschlagPflegeteilEigenanteil gesamtLücke bei 1.600 € Rente
1. Jahr15 %1.775 €3.364 €1.764 €
2. Jahr30 %1.462 €3.051 €1.451 €
3. Jahr50 %1.044 €2.633 €1.033 €
ab dem 4. Jahr75 %522 €2.111 €511 €

Bundesdurchschnitt laut vdek, Stand 1. Juli 2026. Die Staffel ab dem 2. Jahr ist aus diesen Werten und § 43c SGB XI gerechnet.

Die Unterschiede zwischen den Ländern sind groß: Im ersten Jahr reicht der Schnitt von Sachsen-Anhalt 2.891 € bis Bremen 3.761 €. Was dein Heim verlangt, steht im Heimvertrag, trag diese Werte in den Rechner ein.

Was die Pflegekasse zahlt

PflegegradPflegegeldPflegedienstPflegeheim
Pflegegrad 2347 €796 €805 €
Pflegegrad 3599 €1.497 €1.319 €
Pflegegrad 4800 €1.859 €1.855 €
Pflegegrad 5990 €2.299 €2.096 €

Monatsbeträge nach §§ 36, 37 und 43 SGB XI. Zu Hause kommt der Entlastungsbetrag von 131 € im Monat dazu.

Im Heim deckt der Betrag der Kasse nur einen Teil der Pflegekosten. Weil der Eigenanteil für alle Pflegegrade gleich ist, zahlst du mit Pflegegrad 5 nicht mehr als mit Pflegegrad 2.

Pflege zu Hause

Zu Hause zahlt die Kasse den Pflegedienst bis zur Sachleistung. Schöpfst du sie nicht aus, bekommst du den Rest anteilig als Pflegegeld (§ 38 SGB XI). Bei Pflegegrad 3 und einer Rechnung von 1.000 € im Monat übernimmt die Kasse alles, und von den 1.497 € Sachleistung bleibt so viel übrig, dass du noch 199 € der 599 € Pflegegeld bekommst.

Übersteigt die Rechnung die Sachleistung, zahlst du den Rest selbst. Dazu kommen oft Kosten, die keine Kasse trägt, etwa für Haushaltshilfe oder Umbauten. Wie viel Pflegegeld dir bei Pflege durch Angehörige zusteht, zeigt der Pflegegeld-Rechner.

Wenn Rente und Erspartes nicht reichen

Reicht das Einkommen nicht, setzt du erst dein Vermögen ein. Geschützt bleiben 10.000 € (Verordnung zu § 90 Abs. 2 Nr. 9 SGB XII). Danach zahlt das Sozialamt als Hilfe zur Pflege. Kinder müssen nur einspringen, wenn sie mehr als 100.000 € im Jahr verdienen (§ 94 Abs. 1a SGB XII).

Die Lücke privat absichern

Eine private Pflegezusatzversicherung zahlt entweder einen festen Betrag je Tag oder Monat, egal wofür, oder sie erstattet belegte Kosten. Der Staat fördert bestimmte Tarife mit 5 € im Monat, wenn du mindestens 10 € selbst zahlst (§ 127 SGB XI).

Die richtige Höhe

Rechne mit dem Rechner deine Lücke für ein Heim aus, das für dich in Frage kommt, und nimm den Wert aus dem ersten Jahr. Bedenke dabei, dass die Kosten weiter steigen: Ein fester Betrag deckt die Lücke von heute, nicht automatisch die von morgen.

Häufige Fragen

Wie stark senkt der Leistungszuschlag den Eigenanteil im Heim?
Die Pflegekasse übernimmt einen Teil des Eigenanteils an den Pflegekosten, je länger du im Heim lebst, desto mehr: im ersten Jahr 15 %, im zweiten 30 %, im dritten 50 %, danach 75 % (§ 43c SGB XI). Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten deckt der Zuschlag nicht, die zahlst du weiter voll.
Gibt es eine staatliche Förderung für die Pflegezusatzversicherung?
Ja, für den sogenannten Pflege-Bahr: Zahlst du mindestens 10 € im Monat in einen förderfähigen Pflegetagegeld-Tarif, gibt der Staat 5 € im Monat dazu (§ 127 Abs. 1 SGB XI). Förderfähige Tarife dürfen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen. Ob und welche Zusatzversicherung zu dir passt, hängt von deinem Vermögen und deiner Familie ab.
Was zahlt die Pflegekasse bei Pflegegrad 1?
Kein Pflegegeld und keine Sachleistung, aber den Entlastungsbetrag von 131 € im Monat für anerkannte Angebote zur Unterstützung im Alltag, etwa Haushaltshilfe oder Betreuung (§ 45b SGB XI). Dazu kommen Pflegehilfsmittel und Zuschüsse für den Umbau der Wohnung.
Hängt der Eigenanteil im Heim vom Pflegegrad ab?
Nein. Innerhalb eines Heims zahlen alle Bewohner mit Pflegegrad 2 bis 5 denselben pflegebedingten Eigenanteil. Mit höherem Pflegegrad steigt zwar der Pflegesatz, aber auch die Leistung der Kasse im gleichen Maß. Für dich ändert sich dadurch nichts.
Kann ich die Heimkosten von der Steuer absetzen?
Ja, als außergewöhnliche Belastung (§ 33 EStG), wenn du wegen Pflegebedürftigkeit oder Krankheit im Heim lebst. Dann zählen neben den Pflegekosten auch Unterkunft und Verpflegung. Hast du deinen Haushalt aufgelöst, zieht das Finanzamt eine Haushaltsersparnis ab, weil du daheim auch Miete und Essen bezahlt hättest. Außerdem trägst du eine zumutbare Belastung je nach Einkommen selbst. Übernehmen Kinder die Kosten der Eltern, gelten eigene Regeln.
Müssen meine Kinder für das Pflegeheim zahlen?
Nur wenn ein Kind mehr als 100.000 € im Jahr verdient (§ 94 Abs. 1a SGB XII). Das Sozialamt geht davon aus, dass das Einkommen darunter liegt, und darf nur bei Anhaltspunkten genauer nachfragen. Das Einkommen der Schwiegerkinder zählt nicht.
Was bleibt mir, wenn das Sozialamt zahlt?
Ein Schonbetrag von 10.000 € Erspartem (Verordnung zu § 90 Abs. 2 Nr. 9 SGB XII) und ein Barbetrag für persönliche Ausgaben. Eine selbst genutzte Wohnung des Ehepartners ist in angemessener Größe geschützt.
Steigen die Leistungen der Pflegekasse?
Sie wurden zuletzt zum 1. Januar 2025 um 4,5 % angehoben. Die nächste gesetzliche Anpassung steht für den 1. Januar 2028 an (§ 30 SGB XI). Die Kosten im Heim sind zuletzt deutlich schneller gestiegen.

Quellen

  1. vdek: Eigenbeteiligung in der stationären Pflege: Durchschnittswerte zum 1.7.2026 (14.07.2026) vdek.com
  2. § 43 SGB XI: Leistungsbeträge im Heim gesetze-im-internet.de
  3. § 43c SGB XI: Leistungszuschlag auf den Eigenanteil gesetze-im-internet.de
  4. § 38 SGB XI: Kombination aus Sachleistung und Pflegegeld gesetze-im-internet.de
  5. § 94 SGB XII: Unterhalt erst ab 100.000 € Jahreseinkommen gesetze-im-internet.de
  6. Verordnung zu § 90 Abs. 2 Nr. 9 SGB XII: Schonbetrag 10.000 € gesetze-im-internet.de
  7. § 127 SGB XI: Zulage für die Pflege-Zusatzversicherung gesetze-im-internet.de

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