Kreditkarten-Rechner 2026: Jahresgebühr, Kosten, Teilzahlung

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So wird gerechnet
Kartenarten
Drei Karten im Vergleich
Jahresgebühr
Zahlen im Ausland
Teilzahlung
Auslastung des Kreditrahmens
Kreditrecht ab November 2026
Häufige Fragen
Quellen

So wird gerechnet

Jahreskosten = Jahresgebühr + Fremdwährungsumsatz × Auslandsentgelt − Umsatz × Cashback

Beispiel: 12.000 € Umsatz im Jahr, davon 15 % in fremder Währung. Bei 1,75 % Auslandseinsatzentgelt zahlst du 31,50 €, das Cashback von 0,5 % bringt 60,00 €. Die Karte ohne Jahresgebühr bringt dir damit 28,50 € im Jahr. Das gilt aber nur, wenn du jede Abrechnung voll bezahlst.

Zwei Posten rechnet die Formel nicht mit, weil sie von deinem Verhalten abhängen: Bargeld und Teilzahlung. Hebst du mit der Kreditkarte Geld ab, kommt zum Entgelt für die Abhebung bei manchen Karten Zins ab dem Tag der Abhebung. Bei 15 % effektivem Jahreszins kosten 300 € für 30 Tage bis zur Abbuchung 3,47 € Zinsen. Beides steht im Preis- und Leistungsverzeichnis deiner Karte.

Charge, Revolving, Debit, Prepaid

Auf vielen Karten steht Visa oder Mastercard, abgerechnet wird aber ganz unterschiedlich. Für die Kosten zählt, wann das Geld von deinem Konto geht und ob ein Kredit dahintersteckt.

Karte	Abbuchung	Zinsen	Kreditrahmen
Charge-Karte	einmal im Monat, alle Umsätze auf einmal	keine, wenn die Abbuchung klappt	ja, als Verfügungsrahmen
Revolving-Kreditkarte	monatlich eine Rate, der Rest wird Kredit	auf den offenen Betrag	ja
Debitkarte	sofort oder nach wenigen Tagen vom Girokonto	nur, wenn das Konto ins Minus geht	nein, Guthaben oder Dispo
Prepaidkarte	vom vorher aufgeladenen Guthaben	keine	nein

Viele Charge-Karten lassen sich auf Teilzahlung umstellen, oft per Klick im Onlinebanking. Ob deine Karte das kann und was es kostet, steht im Vertrag.

Drei Karten im Vergleich

Karte	Ergebnis im Jahr
Ohne Gebühr, 1,75 % Auslandsentgelt, 0,5 % Cashback	+28,50 €
Ohne Gebühr, ohne Auslandsentgelt, ohne Cashback	0,00 €
99 € Gebühr, ohne Auslandsentgelt, 0,5 % Cashback	−39,00 €

12.000 € Umsatz im Jahr, 15 % davon in fremder Währung, Rechnung immer voll bezahlt. Plus heißt: Die Karte bringt dir Geld, minus: sie kostet.

Eine Jahresgebühr holst du über Cashback nur mit viel Umsatz wieder herein. Zahlst du selten in fremder Währung, spielt das Auslandsentgelt kaum eine Rolle. Wer oft außerhalb des Euroraums unterwegs ist, fährt mit einer Karte ohne dieses Entgelt meist besser.

Jahresgebühr: Ab welchem Umsatz lohnt sie sich?

Bringt eine Karte mit Gebühr nur mehr Cashback, rechnet sich die Gebühr erst ab einem bestimmten Umsatz. Teil die Gebühr durch den Cashback-Satz:

Umsatz für die Gewinnschwelle = Jahresgebühr ÷ Cashback-Satz

Jahresgebühr	bei 0,5 % Cashback	bei 1 % Cashback
29 €	5.800 €	2.900 €
49 €	9.800 €	4.900 €
99 €	19.800 €	9.900 €
149 €	29.800 €	14.900 €

Umsatz im Jahr, ab dem das Cashback die Gebühr deckt. Gebühren und Sätze sind Rechenbeispiele, keine Angebote.

Hält eine Premiumkarte Versicherungen oder Lounge-Zugang bereit, zählt das nur, wenn du die Leistung ohnehin bezahlen würdest. Kündigst du, bekommst du die im Voraus gezahlte Gebühr anteilig zurück, und die Kündigung selbst darf nichts kosten (§ 675h Abs. 3 und 4 BGB). Manche Banken erlassen die Gebühr, wenn du im Jahr einen Mindestumsatz erreichst. Prüf dann, ob du ihn ohne zusätzliche Käufe schaffst.

Zahlen im Ausland

Zahlst du in Euro in einem anderen EU-Land, darf deine Bank dafür nicht mehr verlangen als für die gleiche Zahlung im Inland (Artikel 3 der Verordnung (EU) 2021/1230). Das Auslandseinsatzentgelt trifft dich also vor allem bei Zahlungen in fremder Währung, etwa in der Schweiz, in Großbritannien oder den USA.

In Euro oder in Landeswährung?

Fragt dich das Kartenterminal oder der Geldautomat im Ausland, ob in Euro abgerechnet werden soll, wähl die Landeswährung. Bei Euro rechnet der Händler oder Automatenbetreiber selbst um, oft zu einem schlechteren Kurs als deine Bank.

Teilzahlung: der teure Teil

Bei einer Revolving-Karte zahlst du jeden Monat nur einen Teil der Rechnung, meist einen Prozentsatz vom offenen Betrag mit einem Mindestbetrag. Weil die Rate mit der Restschuld schrumpft, zieht sich das Abzahlen über Jahre. Bei 3 % Rate dauert es 7,5 Jahre, bis 2.000 € weg sind.

Rechenbeispiel 2.000 € in Teilzahlung, 15 % effektiver Jahreszins

Offener Betrag: 2.000 €
Erste Rate (3 %): 60,00 €
Monate bis schuldenfrei: 90
Zinsen gesamt: 977 €

15 % ist ein Beispielwert. Deinen Zins und die Mindestrate findest du im Preisverzeichnis deiner Karte.

Monatsrate	Monate	Zinsen
3 % vom Rest, mindestens 25 €	90	977 €
5 % vom Rest, mindestens 25 €	59	532 €
10 % vom Rest, mindestens 25 €	34	250 €

2.000 € offener Betrag, 15 % effektiver Jahreszins, keine neuen Umsätze.

Auslastung des Kreditrahmens

Die Auslastung ist der Anteil deines Kreditrahmens, den du gerade nutzt: offener Betrag geteilt durch Rahmen. Zahlst du jede Abrechnung voll, kostet sie nichts. In der Teilzahlung bestimmt sie, wie viel Zins jeden Monat anfällt. Bei einem Rahmen von 3.000 € und 15 % effektivem Jahreszins:

Auslastung	Offen	Zinsen im ersten Monat	Zinsen bis schuldenfrei	Monate
25 %	750 €	8,79 €	179 €	38
50 %	1.500 €	17,57 €	657 €	75
75 %	2.250 €	26,36 €	1.137 €	97
100 %	3.000 €	35,14 €	1.618 €	112

Rate 3 % vom offenen Betrag, mindestens 25 €, keine neuen Umsätze. Der Monatszins folgt aus dem effektiven Jahreszins: (1 + 15 %)^(1/12) − 1.

Ist der Rahmen ausgeschöpft, werden weitere Zahlungen in der Regel abgelehnt, bis du einzahlst. Erhöht die Bank den Rahmen deutlich, muss sie deine Kreditwürdigkeit neu prüfen (§ 505a Abs. 2 BGB).

Was das Kreditrecht ab November 2026 regelt

Eine Revolving-Karte ist ein Verbraucherdarlehen (§ 491 BGB). Die Bank muss dir vorher die Vertragsinformationen mit dem effektiven Jahreszins geben und deine Kreditwürdigkeit prüfen, und du kannst den Vertrag 14 Tage lang widerrufen (§ 495 BGB). Charge-Karten fallen bis zum 19. November 2026 meist nicht darunter, weil du binnen drei Monaten zurückzahlst und nur geringe Kosten anfallen (§ 491 Abs. 2 Satz 2 Nr. 3 BGB).

Am 20. November 2026 tritt das Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft (BGBl. 2026 I Nr. 139). Die Ausnahmen für kleine und kurzfristige Kredite entfallen. Für Charge-Karten gilt dann eine engere Ausnahme: Das Gesetz nennt sie Debitkarten mit Zahlungsaufschub und nimmt sie nur aus, wenn das Geld binnen 40 Tagen zurückzuzahlen ist, zinsfrei, und nur geringe Entgelte anfallen (§ 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 4 BGB neu). Bei der Kreditwürdigkeitsprüfung darf die Bank Datenbanken abfragen, aber keine Daten aus sozialen Netzwerken nutzen.

Häufige Fragen

Gilt ein Widerrufsrecht für Kreditkarten?

Für eine Karte mit Teilzahlung ja: Sie ist ein Verbraucherdarlehen, du kannst den Vertrag 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen (§§ 495, 355 BGB). Die Frist beginnt erst, wenn du die Pflichtangaben zum Vertrag bekommen hast (§ 356b BGB). Schließt du eine Karte ohne Kreditfunktion online ab, hast du als Fernabsatzvertrag über eine Finanzdienstleistung ebenfalls 14 Tage Widerrufsrecht (§ 312g Abs. 1, § 355 Abs. 2 BGB).

Was ändert sich am 20. November 2026?

Dann gilt das neue Verbraucherkreditrecht (BGBl. 2026 I Nr. 139). Die Ausnahmen für Kredite unter 200 € und für Kredite, die binnen drei Monaten mit geringen Kosten zurückzuzahlen sind, fallen weg. Charge-Karten bleiben außen vor, wenn du die Umsätze binnen 40 Tagen zinsfrei zurückzahlst und nur geringe Entgelte anfallen (§ 506 Abs. 1 Satz 2 Nr. 4 BGB neu). Für die Kreditwürdigkeitsprüfung darf die Bank keine Daten aus sozialen Netzwerken nutzen.

Kreditkarte, Charge-Karte, Debitkarte: Was ist der Unterschied?

Bei der Charge-Karte sammelt die Bank deine Umsätze und bucht sie einmal im Monat komplett vom Konto ab. Die echte Kreditkarte (Revolving) lässt dich den Betrag in Raten zahlen, dann fallen Zinsen an. Die Debitkarte bucht jede Zahlung sofort oder nach wenigen Tagen vom Girokonto ab. Nicht jede Karte mit Visa- oder Mastercard-Logo ist eine Kreditkarte, viele Banken geben heute Debitkarten aus.

Kostet Bargeld abheben mit der Kreditkarte extra?

Oft ja. Viele Karten verlangen für Abhebungen ein Entgelt, einige berechnen ab dem Tag der Abhebung Zinsen, auch wenn du die Rechnung voll bezahlst. Beides steht im Preisverzeichnis. Karten ohne Abhebegebühr gibt es, lies aber auch das Kleingedruckte zu Zinsen.

Warum ist Cashback in Deutschland so niedrig?

Weil die Gebühren gedeckelt sind, die Händler über ihre Bank an die Kartenbank zahlen: Für Verbraucher-Kreditkarten höchstens 0,3 % des Umsatzes (Verordnung (EU) 2015/751). Aus diesem Topf kommt das Cashback. Hohe Cashback-Sätze sind deshalb selten und oft an eine Jahresgebühr oder bestimmte Partner gebunden.

Beeinflusst eine Kreditkarte die Schufa?

Ja. Im neuen Schufa-Score seit dem 17. März 2026 zählen Anfragen und Abschlüsse für Girokonten und Kreditkarten der letzten zwölf Monate: keine bringt 117 Punkte, eine 82, zwei 44, mehr als zwei keine. Mehrere innerhalb von 28 Tagen zählen nur einmal. Dazu kommt das Alter deiner ältesten Kreditkarte: In den ersten sechs Monaten gibt es 0 Punkte, ohne Kreditkarte 24, ab zehn Jahren 74 und ab 15 Jahren 81. Die erste Karte kostet also anfangs Punkte, eine alte bringt welche. Debit- und Prepaidkarten zählen dabei nicht als Kreditkarte. Die alten Branchenscores liefert die Schufa aber noch bis Ende 2028, und nicht jede Bank nutzt schon den neuen Score.

Bekomme ich die Jahresgebühr zurück, wenn ich kündige?

Anteilig ja. Im Voraus gezahlte Gebühren für die Zeit nach dem Vertragsende muss die Bank erstatten (§ 675h Abs. 3 BGB), und für die Kündigung selbst darf sie nichts verlangen (Abs. 4).

Wer haftet, wenn meine Karte missbraucht wird?

Du höchstens mit 50 €, wenn die Karte verloren oder gestohlen wurde und du nicht grob fahrlässig gehandelt hast (§ 675v Abs. 1 BGB). Nach deiner Sperrmeldung haftest du gar nicht mehr. Voll haftest du nur bei Betrug, Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit, etwa wenn die PIN auf der Karte stand (Abs. 3). Lass die Karte deshalb sofort sperren, zum Beispiel über den Sperr-Notruf 116 116.

Wie komme ich aus der Teilzahlung heraus?

Stell im Onlinebanking auf vollen Ausgleich um oder erhöhe die Rate, soweit es geht. Ist der Betrag groß, kann ein Ratenkredit mit festem Ende günstiger sein, wenn sein Zins niedriger ist. Das rechnest du mit dem Privatkredit-Rechner durch.

Quellen

§ 675h BGB: Kündigung, anteilige Erstattung der Jahresgebühr gesetze-im-internet.de
§ 675v BGB: Haftung bei Missbrauch bis 50 € gesetze-im-internet.de
SCHUFA: neuer Score, zwölf Kriterien: Punkte für Konten und Kreditkarten schufa.de
SCHUFA: Start des neuen Scores: Start am 17. März 2026, Branchenscores bis Ende 2028 schufa.de
Verordnung (EU) 2021/1230: Euro-Zahlungen in der EU zu Inlandsentgelten, Aufschläge bei Währungsumrechnung eur-lex.europa.eu
Verordnung (EU) 2015/751: Obergrenze 0,3 % für Interbankenentgelte bei Kreditkarten eur-lex.europa.eu
§ 491 BGB: Verbraucherdarlehen, Ausnahme bei drei Monaten und geringen Kosten (bis 19.11.2026) gesetze-im-internet.de
Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225, BGBl. 2026 I Nr. 139: Neues Verbraucherkreditrecht ab 20. November 2026, Charge-Karten bis 40 Tage recht.bund.de
§ 495 BGB: Widerrufsrecht beim Verbraucherdarlehen gesetze-im-internet.de
§ 16 PAngV: Effektiver Jahreszins bei Krediten gesetze-im-internet.de