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So wird gerechnet
Ein Privatkredit wird in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt. Jede Rate deckt zuerst die Zinsen auf die aktuelle Restschuld, der Rest tilgt. Weil die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil jeden Monat kleiner und der Tilgungsanteil größer.
Rate = Kredit × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
i = Monatszins, n = Zahl der Monatsraten
Im Angebot stehen zwei Zinsen. Der Sollzins ist der Preis für das Geld, der effektive Jahreszins rechnet die monatliche Zahlung und alle Pflichtkosten mit ein (§ 16 PAngV). Aus 7,53 % effektiv werden so 7,28 % Sollzins. Vergleiche Angebote immer über den effektiven Zins.
Voreingestellt sind 7,53 %: So viel kosteten neue Ratenkredite mit einem bis fünf Jahren Laufzeit im August 2026 im Schnitt, bei mehr als fünf Jahren waren es 9,37 % (Bundesbank). Dein Angebot hängt von deiner Bonität ab und kann deutlich darüber oder darunter liegen.
Monatsrate nach Betrag und Laufzeit
| Kredit | 36 Monate | 60 Monate | 84 Monate |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | 155,03 € | 99,67 € | 76,15 € |
| 10.000 € | 310,06 € | 199,35 € | 152,31 € |
| 15.000 € | 465,09 € | 299,02 € | 228,46 € |
| 20.000 € | 620,12 € | 398,69 € | 304,62 € |
| 30.000 € | 930,19 € | 598,04 € | 456,93 € |
Monatsraten bei 7,53 % effektivem Jahreszins, ohne Restschuldversicherung.
Nach der halben Laufzeit ist noch mehr als die Hälfte offen: Von 15.000 € über 60 Monate schuldest du nach 30 Raten noch 8.179 €. Das ist der Betrag, den du bei einer Umschuldung ablösen müsstest.
Dispo mit einem Ratenkredit ablösen
Ein Dauer-Dispo ist teurer als ein Ratenkredit, und er hat kein Ende, solange du nicht aktiv tilgst. Angenommen, dein Konto steht mit 5.000 € im Minus und dein Dispo kostet 9,39 %, so viel wie Überziehungskredite im August 2026 im Schnitt (Bundesbank):
- Dispo, 9,39 % Sollzins: Rate
- 229,32 €
- Dispo: Zinsen in 24 Monaten
- 503,68 €
- Ratenkredit, 7,53 % effektiv: Rate
- 224,50 €
- Ratenkredit: Zinsen in 24 Monaten
- 388,00 €
- Ersparnis
- 115,68 €
Dispozinsen werden oft vierteljährlich abgerechnet, hier vereinfacht monatlich. Was dein eigenes Minus kostet, rechnet der Dispozins-Rechner.
Das lohnt sich nur, wenn der Dispo danach wirklich auf null bleibt. Senk dafür ruhig den Dispo-Rahmen bei deiner Bank.
Deine Rechte als Kreditnehmer
Widerruf: 14 Tage lang kannst du den Vertrag ohne Grund widerrufen (§ 495 BGB). Das bereits ausgezahlte Geld zahlst du dann mit den Zinsen für die paar Tage zurück.
Früher tilgen: Du darfst jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 BGB). Die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % des zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 % (§ 502 BGB).
Wenn es eng wird: Kündigen darf die Bank wegen Zahlungsverzugs erst, wenn du mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten im Rückstand bist und der Rückstand bei mehr als drei Jahren Laufzeit mindestens 5 % des Kredits erreicht, bei kürzerer Laufzeit 10 % (§ 498 BGB). Bei 15.000 € über 60 Monate sind das 750 €, also drei volle Raten. Vorher muss sie dir zwei Wochen Frist setzen.
Die Bank soll dir spätestens mit der Fristsetzung ein Gespräch über eine gemeinsame Lösung anbieten (§ 498 Abs. 1 BGB). Warte nicht darauf: Eine Ratenpause oder eine kleinere Rate lässt sich leichter vereinbaren, bevor Mahnungen laufen.
Kredit von privat: Darlehen unter Freunden und Familie
Leihst du dir Geld von Eltern, Verwandten oder Freunden, gelten dieselben Regeln wie bei jedem Darlehen (§ 488 BGB). Halte Betrag, Zins, Raten und Laufzeit schriftlich fest und zahl per Überweisung. Das schützt beide Seiten, auch gegenüber dem Finanzamt und späteren Erben.
- Zinsen: Für den Geldgeber sind sie Kapitalerträge. Weil keine Bank Steuer abzieht, gibt er sie in der Steuererklärung an. Nutzt du das Geld privat, gilt die Abgeltungsteuer von 25 %. Setzt du die Zinsen dagegen als Werbungskosten ab, etwa für eine vermietete Wohnung, gilt bei nahestehenden Personen der persönliche Steuersatz (§ 32d Abs. 2 Nr. 1 EStG).
- Zinslos: Ein zinsloses Darlehen ist steuerlich eine Schenkung des Zinsvorteils, angesetzt mit 5,5 % im Jahr (§ 15 Abs. 1 BewG). Bei 50.000 € sind das 2.750 € im Jahr. Unter Eltern und Kindern bleibt das wegen des Freibetrags von 400.000 € meist folgenlos.
- Plattformen: Kredite, bei denen Privatanleger das Geld geben, vermitteln Online-Plattformen. Die Auszahlung läuft dort über eine Partnerbank, es gelten die normalen Regeln für Verbraucherkredite.
Häufige Fragen
Muss ich Zinsen aus einem Privatdarlehen versteuern?
Wie bewertet das Finanzamt ein zinsloses Darlehen ohne festes Ende?
Darf die Bank eine Bearbeitungsgebühr verlangen?
Kurze oder lange Laufzeit?
Brauche ich eine Restschuldversicherung?
Bekomme ich mit einem zweiten Kreditnehmer bessere Konditionen?
Schadet es meiner Schufa, wenn ich mehrere Angebote einhole?
Kann ich mehrere Kredite zu einem zusammenlegen?
Quellen
- § 32d EStG: Zinsen unter nahestehenden Personen (Abs. 2 Nr. 1) gesetze-im-internet.de
- § 15 BewG: 5,5 % Jahreswert für zinslose Darlehen gesetze-im-internet.de
- § 16 PAngV: Effektiver Jahreszins und die Kosten darin gesetze-im-internet.de
- Bundesbank: MFI-Zinsstatistik: Effektivzinsen neuer Konsumentenkredite, Stand August 2026 bundesbank.de
- § 492a BGB: Kopplungsverbot für Restschuldversicherungen (Abs. 1a) gesetze-im-internet.de
- § 7a VVG: Restschuldversicherung frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag (Abs. 5) gesetze-im-internet.de
- § 495 BGB: Widerrufsrecht beim Verbraucherkredit gesetze-im-internet.de
- § 498 BGB: Kündigung wegen Zahlungsverzugs gesetze-im-internet.de
- § 500 BGB: Vorzeitige Rückzahlung gesetze-im-internet.de
- § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung gesetze-im-internet.de