Autokredit-Rechner 2026

So wird gerechnet

Ein Autokredit ist fast immer ein Ratenkredit mit gleich hohen Monatsraten. Jede Rate enthält Zinsen auf die aktuelle Restschuld und einen Tilgungsanteil. Am Anfang sind die Zinsen am höchsten, mit jeder Rate wird der Tilgungsanteil größer.

Rate = (Kredit − Schlussrate × q⁻ⁿ) × i ÷ (1 − q⁻ⁿ)
i = Monatszins, q = 1 + i, n = Zahl der Monatsraten

Der Rechner arbeitet mit dem effektiven Jahreszins, weil Banken ihn angeben müssen und er alle Pflichtkosten des Kredits enthält (§ 16 PAngV). Daraus wird der Monatszins: Aus 7,53 % effektiv werden 7,28 % Sollzins im Jahr. Voreingestellt sind 7,53 %, so hoch war im August 2026 im Schnitt der effektive Jahreszins neuer Konsumentenkredite mit über einem bis fünf Jahren Zinsbindung (Bundesbank). Bei Aktionen von Händlerbanken kann der Zins darunter liegen, bis hin zu 0 %.

Tilgungsplan nach Jahren

Rate und Zinsen nach Laufzeit

Eine längere Laufzeit drückt die Rate, kostet aber mehr Zinsen. Bei 25.000 € Kredit und 7,53 % zahlst du über 36 Monate 2.905,40 € Zinsen, über 84 Monate schon 6.984,68 €.

3-Wege-Finanzierung mit Schlussrate

Händlerbanken bieten oft eine Finanzierung aus Anzahlung, niedrigen Monatsraten und einer hohen Schlussrate an. Die Rate sieht dadurch klein aus, der größte Teil der Schulden bleibt aber bis zum Schluss stehen. Mit 10.000 € Schlussrate sinkt die Rate im Beispiel von 775,15 € auf 525,78 €, die Zinsen steigen von 2.905,40 € auf 3.928,08 €.

Am Ende hast du drei Wege: Du zahlst die Schlussrate aus eigenem Geld, du finanzierst sie neu, oder du gibst das Auto zurück, wenn der Vertrag das vorsieht. Bei der Rückgabe zählt oft ein vorher festgelegter Restwert, Schäden und Mehrkilometer können dann Geld kosten. Lies diesen Teil des Vertrags genau.

0-%-Finanzierung oder Rabatt?

Eine Null-Prozent-Finanzierung ist nur dann ein gutes Geschäft, wenn du beim Barkauf keinen besseren Preis bekommst. Angenommen, der Händler gibt dir bei Barzahlung 10 % Rabatt und du leihst dir das Geld bei deiner Bank:

Hier ist die Null-Prozent-Finanzierung um 1.204,32 € günstiger. Bei 7,53 % und 48 Monaten liegt die Grenze bei etwa 13,5 % Rabatt: Bekommst du mehr, ist Barkauf mit Bankkredit günstiger. Frag deshalb immer zuerst nach dem Barpreis und dann nach der Finanzierung.

Deine Rechte beim Autokredit

Widerruf: Einen Verbraucherkredit kannst du 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen (§ 495 BGB). Kommt die Finanzierung über den Händler, sind Kauf und Kredit meist verbundene Verträge. Dann bist du nach dem Widerruf des Kredits auch an den Autokauf nicht mehr gebunden (§ 358 BGB).

Früher zurückzahlen: Du darfst den Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig tilgen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %. Mehr als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären, darf sie nie sein (§ 502 Abs. 3 BGB).

Ab 20. November 2026: Dann gilt das neue Verbraucherkreditrecht (BGBl. 2026 I Nr. 139). Das Verbot, den Kredit an weitere Finanzprodukte zu koppeln, steht dann allgemein in § 492a Abs. 1 BGB, gekoppelte Geschäfte sind nichtig (Abs. 2). Werbung mit Zinsen muss zusätzlich den Gesamtbetrag nennen, den du zahlst (§ 17 PAngV). Widerruf und vorzeitige Rückzahlung bleiben, wie oben beschrieben.

E-Auto finanzieren: Förderung 2026

Seit dem 19. Mai 2026 fördert der Bund neue E-Autos für Haushalte mit kleinem und mittlerem Einkommen. Den Antrag stellst du beim BAFA, auch nach dem Kauf, für Neuwagen, die ab dem 1. Januar 2026 erstmals zugelassen wurden, gekauft oder geleast.

• Grundbetrag 3.000 € für reine E-Autos, 1.500 € für bestimmte Plug-in-Hybride.
• Plus 1.000 € bei einem zu versteuernden Haushaltseinkommen bis 60.000 €, weitere 1.000 € bis 45.000 €.
• Plus 500 € je Kind, für höchstens 2 Kinder.
• Einkommensgrenze 80.000 €, je Kind unter 18 5.000 € mehr, für höchstens 2 Kinder. Das Auto musst du 36 Monate behalten.

Die Förderung fließt an dich, nicht an die Bank. Bei einem Ratenkredit kannst du sie als Sondertilgung nutzen, das ist jederzeit erlaubt und senkt Rate oder Laufzeit. Was ein E-Auto im Unterhalt gegenüber einem Verbrenner spart, zeigt der E-Auto-Rechner.

Häufige Fragen

Quellen

1. § 16 PAngV: Effektiver Jahreszins, welche Kosten hineingehören gesetze-im-internet.de
2. Bundesbank: MFI-Zinsstatistik: Effektivzinsen neuer Konsumentenkredite, Stand August 2026 bundesbank.de
3. § 17 PAngV: Werbung für Kredite, Zwei-Drittel-Beispiel gesetze-im-internet.de
4. § 492a BGB: Kopplungsverbot für Restschuldversicherungen (Abs. 1a) gesetze-im-internet.de
5. § 7a VVG: Restschuldversicherung frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag (Abs. 5) gesetze-im-internet.de
6. § 495 BGB: Widerrufsrecht beim Verbraucherkredit gesetze-im-internet.de
7. § 358 BGB: Verbundene Verträge: Autokauf und Finanzierung gesetze-im-internet.de
8. § 500 BGB: Vorzeitige Rückzahlung jederzeit gesetze-im-internet.de
9. § 502 BGB: Obergrenzen der Vorfälligkeitsentschädigung gesetze-im-internet.de

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