Kreditrechner 2026

Ratenkredit berechnen: So entsteht die Monatsrate

Ein Ratenkredit hat eine feste Laufzeit und eine gleichbleibende Rate. Jede Rate enthält die Zinsen des Monats auf die Restschuld, der Rest tilgt. Die Rate wird so gewählt, dass nach der letzten Zahlung genau nichts mehr offen ist.

Monatsrate = Betrag × q ÷ (1 − (1 + q)⁻ⁿ)
q = Monatszins, n = Zahl der Monate

Den Monatszins leitet der Rechner aus dem effektiven Jahreszins ab, weil Banken und Bundesbank diesen angeben. Aus 7,53 % effektiv werden 7,28 % Sollzins. Gerechnet wird mit dem Durchschnitt der Bundesbank, dein Angebot kann darüber oder darunter liegen.

Am Anfang ist der Zinsanteil am größten: Im ersten Jahr zahlst du 672 € Zinsen und tilgst 1.721 €, im fünften Jahr sind es nur noch 92 € Zinsen und 2.300 € Tilgung. Deshalb bringt eine frühe Sondertilgung beim Ratenkredit am meisten.

Monatsrate nach Kreditbetrag und Laufzeit

Eine längere Laufzeit drückt die Rate, kostet aber deutlich mehr. Für 10.000 € zahlst du über 12 Monate 341 €, über 36 Monate 1.162 €, über 60 Monate 1.961 € und über 84 Monate 3.511 € Zinsen. Lange Laufzeiten sind außerdem im Schnitt teurer verzinst. Wähle die Rate so hoch, wie sie dauerhaft in dein Budget passt, nicht höher.

Effektiver Jahreszins und Sollzins

Der Sollzins ist der reine Preis für das Geld. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten des Kredits als Prozentsatz im Jahr aus: Zinsen, Vermittlungskosten und Kontogebühren, wenn das Konto Voraussetzung für den Kredit ist (§ 16 PAngV). Nicht enthalten sind freiwillige Versicherungen und Notarkosten. Für den Vergleich zählt deshalb der effektive Zins, bei Zusatzprodukten zusätzlich der Gesamtbetrag.

In der Werbung muss der effektive Jahreszins mindestens so auffällig stehen wie jeder andere Zins, dazu ein Rechenbeispiel. Dessen Zins muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Kunden ihn oder einen niedrigeren bekommen (§ 17 Abs. 4 PAngV, ab 20. November 2026 Abs. 6). Heißt umgekehrt: Bis zu einem Drittel zahlt mehr. Steht „ab“ oder „bonitätsabhängig“ vor dem Zins, entscheidet erst dein Angebot.

Eine Bearbeitungsgebühr darf die Bank nicht über ihre Geschäftsbedingungen verlangen. Der Bundesgerichtshof hat solche Klauseln bei Verbraucherkrediten 2014 für unwirksam erklärt (XI ZR 405/12).

Kreditzinsen aktuell

So viel kosteten neue Kredite im August 2026 im Durchschnitt, als effektiver Jahreszins. Die Zahlen veröffentlicht die Bundesbank jeden Monat. Dein Angebot hängt von Bonität, Laufzeit und beim Baukredit von Eigenkapital und Beleihung ab.

Der Baukredit ist billiger, weil die Bank eine Grundschuld als Sicherheit hat. Der Dispo ist am teuersten und nur für kurze Engpässe gedacht.

Baukredit berechnen: So wird die Rate ermittelt

Baukredite sind fast immer Annuitätendarlehen mit anfänglicher Tilgung: Die Rate bleibt während der Zinsbindung gleich und wird aus Darlehen, Sollzins und Tilgung berechnet.

Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + Tilgung) ÷ 12
250.000 € × (3,81 % + 2 %) ÷ 12 = 1.210,42 €

Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis: Im ersten Jahr zahlst du 9.437 € Zinsen und tilgst 5.088 €, im zehnten Jahr sind es 7.359 € Zinsen und 7.166 € Tilgung. Jeder getilgte Euro senkt die Zinsen der folgenden Monate.

Tilgung beim Baukredit: was 1 bis 4 % ausmachen

Mit 1 % Tilgung zahlst du fast so viel Zinsen, wie du geliehen hast. Jeder Prozentpunkt mehr Tilgung kostet 208,33 € mehr Rate im Monat und spart viele Jahre. Die Tilgung ist der größte Hebel, den du selbst in der Hand hast.

Sondertilgung

Viele Baukredite erlauben Sondertilgungen, oft bis zu einem festen Prozentsatz des Darlehens im Jahr. Das Recht darauf muss im Vertrag stehen, sonst kannst du während der Zinsbindung nicht einfach mehr zurückzahlen. Beim Ratenkredit brauchst du keine solche Klausel, dort darfst du jederzeit extra zahlen.

Was nach der Zinsbindung passiert

Nach zehn Jahren sind im Beispiel noch 189.256 € offen. Für diesen Rest brauchst du einen neuen Zins: bei deiner Bank (Prolongation) oder bei einer anderen (Umschuldung). Spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung muss dir die Bank sagen, ob und zu welchem Zins sie weitermacht (§ 493 Abs. 1 BGB).

Widerruf, vorzeitige Rückzahlung und Kündigung

14 Tage Widerruf

Einen Kreditvertrag kannst du 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen (§ 495 BGB). Die Frist beginnt erst, wenn du den Vertrag oder eine Abschrift bekommen hast. Fehlen Pflichtangaben, beginnt sie erst mit deren Nachholung und dauert dann einen Monat (§ 356b BGB). Beim Baukredit erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, beim Ratenkredit kennt das Gesetz bisher keine solche Grenze. Nach einem Widerruf zahlst du das Geld zurück, dazu die Zinsen für die Tage, an denen du es hattest.

Vorzeitig zurückzahlen

Einen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Bei festem Zins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %, und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Ende noch angefallen wären (§ 502 Abs. 3 BGB). Gar nichts bekommt sie, wenn eine im Vertrag vereinbarte Versicherung den Kredit ablöst oder der Vertrag die Laufzeit, das Kündigungsrecht oder die Berechnung der Entschädigung nicht ausreichend angibt (§ 502 Abs. 2 BGB).

Kündigen

Einen Kredit mit veränderlichem Zins kannst du jederzeit mit drei Monaten Frist kündigen, einen mit festem Zins zum Ende der Zinsbindung mit einem Monat Frist und in jedem Fall zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit sechs Monaten Frist (§ 489 BGB). Zahlst du nach der Kündigung nicht binnen zwei Wochen zurück, gilt sie als nicht erfolgt.

Was im Kreditvertrag stehen muss

Welche Angaben ein Verbraucherkredit enthalten muss, regelt Art. 247 EGBGB. Diese Punkte solltest du vor der Unterschrift finden:

Fehlt etwas, schützt dich § 494 BGB. Fehlen Sollzins, effektiver Jahreszins oder Gesamtbetrag, sinkt dein Zins auf den gesetzlichen Zinssatz von 4 %, sobald du das Geld bekommen hast. Ist der effektive Jahreszins zu niedrig angegeben, sinkt der Sollzins um genau diese Differenz. Kosten, die nicht im Vertrag stehen, schuldest du nicht.

Restschuldversicherung: Pflicht oder nicht?

Eine Restschuldversicherung zahlt die Raten oder die Restschuld, wenn du stirbst, je nach Vertrag auch bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Die Bank darf einen Ratenkredit nicht davon abhängig machen, dass du sie abschließt (§ 492a Abs. 1a BGB, ab 20. November 2026 allgemein in § 492a Abs. 1). Sie darf den Kredit mit Versicherung aber zu anderen Konditionen anbieten, solange du ihn auch ohne bekommst.

Seit 2025 darfst du die Versicherung außerdem erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen, sonst ist sie nichtig (§ 7a Abs. 5 VVG). Den Beitrag gleich in den Kredit einzurechnen, wie es früher üblich war, geht bei neuen Verträgen damit praktisch nicht mehr. Die Provision für den Vermittler ist auf 2,5 % des versicherten Kreditbetrags begrenzt (§ 50a VAG). Eine freiwillige Versicherung zählt nicht zum effektiven Jahreszins, der Vergleich über den Effektivzins zeigt sie also nicht.

Bei älteren Verträgen wurde der Beitrag oft auf einmal fällig und mitfinanziert. Kostete die Versicherung 1.000 € bei einem Kredit von 10.000 € über 60 Monate, stieg die Rate um 19,93 €, dazu kamen 195,80 € Zinsen, der Schutz kostete also 1.195,80 €. Prüf vor jedem Abschluss, ob dich eine Risikolebensversicherung schon absichert, die du auch ohne Kredit behältst.

Schufa und Bonität: warum dein Zins abweicht

Viele Banken verlangen bonitätsabhängige Zinsen. Wer ein sicheres Einkommen und keine Zahlungsprobleme hat, bekommt das bessere Ende der Spanne. Seit dem 17. März 2026 rechnet die Schufa mit einem neuen Score von 100 bis 999 Punkten aus zwölf offengelegten Kriterien. Ab 776 Punkten gilt die Bonität als hervorragend, 709 bis 775 als gut, 642 bis 708 als akzeptabel.

Neue Ratenkredite kosten dort Punkte: Wer in den vergangenen zwölf Monaten keinen aufgenommen hat, bekommt dafür 66, mit einem 48, mit zweien 32, ab drei keine. Solange ein Ratenkredit offen ist, gibt es beim Kreditstatus keine Punkte, und eine Restlaufzeit über drei Jahre kostet zusätzlich welche. Ein Baukredit zählt nicht als Ratenkredit, er bringt als eigenes Kriterium sogar Punkte. Die Kreditanfrage einer Bank ist kein eigenes Kriterium. Anfragen zählen bei Girokonten und Kreditkarten und außerhalb des Bankenbereichs, etwa bei einem Ratenkauf im Handel, dort jeweils mehrere innerhalb von 28 Tagen nur einmal.

Zum Start bekam aber nur etwa ein Viertel der Vertragspartner der Schufa den neuen Score, die alten Branchenscores liefert sie noch bis Ende 2028. Bitte beim Vergleich deshalb um eine Konditionsanfrage statt einer Kreditanfrage und hol deine Angebote in wenigen Tagen ein. Deine gespeicherten Daten und deinen Score bekommst du kostenlos über die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO.

Umschuldung: Dispo in einen Ratenkredit

Ein Dispo ist bequem, aber teuer, und er hat keinen Plan zum Abbau. Ein Ratenkredit zwingt dich zur Tilgung und kostet im Schnitt weniger. Wer 5.000 € Dispo in 24 Monaten abbaut, zahlt beim Durchschnittszins von 9,39 % rund 483 € Zinsen, bei einer Rate von 228,44 €. Mit einem Ratenkredit zu 7,53 % sind es rund 388 € bei 224,50 € Rate, also etwa 95 € weniger.

Der Durchschnitt mischt eingeräumte und geduldete Überziehungen mit Kreditkartenkrediten. Deinen eigenen Dispozins nennt der Preisaushang deiner Bank, setz ihn im Dispozins-Rechner ein. Umschulden lohnt vor allem, wenn du den Dispo danach nicht wieder ausschöpfst.

Häufige Fragen

Quellen

1. Bundesbank: MFI-Zinsstatistik: Effektivzinsen neuer Konsumenten-, Überziehungs- und Wohnungsbaukredite, Stand August 2026 bundesbank.de
2. § 16 PAngV: Effektiver Jahreszins, welche Kosten hineingehören gesetze-im-internet.de
3. § 17 PAngV: Werbung für Kredite, Zwei-Drittel-Beispiel gesetze-im-internet.de
4. § 356b BGB: Beginn der Widerrufsfrist bei Krediten gesetze-im-internet.de
5. § 489 BGB: Kündigungsrecht des Kreditnehmers gesetze-im-internet.de
6. § 492a BGB: Kopplungsverbot, Restschuldversicherung gesetze-im-internet.de
7. § 7a VVG: Restschuldversicherung frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag (Abs. 5) gesetze-im-internet.de
8. § 493 BGB: Information vor Ende der Zinsbindung gesetze-im-internet.de
9. § 494 BGB: Folgen fehlender Pflichtangaben gesetze-im-internet.de
10. § 500 und § 502 BGB: Vorzeitige Rückzahlung und Vorfälligkeitsentschädigung gesetze-im-internet.de
11. Art. 247 §§ 3, 6 und 7 EGBGB: Pflichtangaben im Kreditvertrag gesetze-im-internet.de
12. § 50a VAG: Provisionsdeckel für Restschuldversicherungen gesetze-im-internet.de
13. BGH, XI ZR 405/12: Bearbeitungsentgelt bei Verbraucherkrediten unwirksam dejure.org
14. BGBl. 2026 I Nr. 139: Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie, gilt ab 20.11.2026 recht.bund.de
15. SCHUFA: neuer Score: Punkte, Klassen und Kriterien seit März 2026 schufa.de
16. SCHUFA: Aufgenommene Ratenkredite: Kriterium 8, Punkte je Kredit in den letzten zwölf Monaten schufa.de
17. SCHUFA: Start des neuen Scores: Start am 17. März 2026, rund 25 % der Unternehmenskunden, Branchenscores bis Ende 2028 schufa.de

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