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RechnerCheck

Vorfälligkeitsentschädigung-Rechner 2026

Löst du einen Baukredit vor Ende der Zinsbindung ab, darf die Bank Ersatz für ihren Zinsschaden verlangen. Wie hoch er ist, hängt vor allem vom Abstand zwischen deinem Vertragszins und dem heutigen Zins für Pfandbriefe ab. Bei 200.000 € Restschuld, 4,5 % Vertragszins und fünf Jahren Restbindung sind es rund 6.504 €. Wer vor 2022 zu einem Prozent abgeschlossen hat, zahlt heute oft nichts.

Stand: So werden die Rechner geprüft

Vorfälligkeitsentschädigung-Rechner

Geschätzte Vorfälligkeitsentschädigung

6.503,56 €

Wiederanlage 3,83 % gegen 4,5 % Vertragszins

Löst du heute ab, entgehen der Bank bis zum Ende der Zinsbindung Zinsen, die sie bei einer Wiederanlage nicht ganz zurückholt. Dafür darf sie rund 6.504 € verlangen.

Offene Vertragszinsen
42.618 €
Restschuld am Bindungsende
177.618 €
Abzug ersparter Kosten
0 €

Nach zehn Jahren kostenlos: Ist dein Kredit seit mehr als zehn Jahren voll ausgezahlt, kannst du mit sechs Monaten Frist kündigen, ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).
Auf dieser Seite
  1. So wird gerechnet
  2. § 502 BGB im Überblick
  3. Alter Zins entscheidet
  4. Was einfließen darf
  5. Wann du ablösen darfst
  6. Häufige Fragen
  7. Quellen

So wird gerechnet

Der Rechner schätzt den Schaden nach der Aktiv-Passiv-Methode. Alle Zahlungen, die du laut Vertrag bis zum Ende der Zinsbindung noch leisten würdest, werden mit dem Zins abgezinst, den die Bank für sicher angelegtes Geld bekommt: die Rendite von Pfandbriefen mit passender Laufzeit. Liegt dieser Barwert über der Restschuld, ist die Differenz der Schaden der Bank.

Rechenbeispiel 200.000 €, 4,5 % Vertragszins, 5 Jahre bis Bindungsende
Restschuld heute
200.000 €
Zahlungen laut Vertrag bis zum Ende der Zinsbindung, abgezinst
206.503,56 €
minus Restschuld heute
−200.000 €
Vorfälligkeitsentschädigung
6.503,56 €

Bis zum Ende der Zinsbindung würden noch 42.618 € Vertragszinsen anfallen. Abgezinst mit der Pfandbrief-Zinsstruktur vom 25. September 2026, ohne Abzug ersparter Kosten.

Am 25. September 2026 lag der Pfandbrief-Zins bei 3,45 % für ein Jahr, 3,83 % für fünf und 4,03 % für zehn Jahre. Von der Entschädigung muss die Bank ersparte Kosten für Risiko und Verwaltung abziehen, die du im Rechner eintragen kannst.

§ 502 BGB Absatz für Absatz

  • Absatz 1, Anspruch: Zahlst du einen Kredit mit festem Sollzins vorzeitig zurück, darf die Bank eine angemessene Entschädigung für den unmittelbaren Schaden verlangen. Bei Ratenkrediten nur, wenn der feste Zins schon bei Vertragsschluss vereinbart war.
  • Absatz 2, Ausschluss: Keine Entschädigung, wenn eine Versicherung zurückzahlt, die laut Vertrag zur Sicherung abgeschlossen wurde (ab 20. November 2026: „vereinbarungsgemäß“), oder wenn der Vertrag Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung unzureichend angibt.
  • Absatz 3, Obergrenzen: Bei Ratenkrediten und anderen Allgemein-Verbraucherdarlehen höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %, und nie mehr als die Sollzinsen bis zum vereinbarten Ende. Für Immobilienkredite gilt diese Grenze nicht, dort zählt der tatsächliche Schaden nach den folgenden Abschnitten.

Dein alter Zins entscheidet

VertragszinsEntschädigung
1,20 %0 €
2,50 %0 €
3,50 %0 €
4,50 %6.504 €
5,00 %10.829 €

200.000 € Restschuld, 2 % Tilgung, 5 Jahre bis zum Ende der Zinsbindung, Pfandbrief-Zins vom 25. September 2026.

Je länger die Zinsbindung noch läuft, desto teurer wird es, solange dein Vertragszins über dem Pfandbrief-Zins liegt. Bei 4,5 % sind es:

Monate bis BindungsendeEntschädigung
122.147 €
364.639 €
606.504 €
968.008 €

Was in die Entschädigung einfließen darf

Die Bank soll durch die Ablösung weder schlechter noch besser dastehen als bei planmäßiger Rückzahlung (BGH, Urteil vom 1. Juli 1997, XI ZR 267/96). Daraus folgen feste Posten:

PostenWirkung
Entgangene Zinsen bis zum Ende der Zinsbindung, abgezinsterhöht
Wiederanlage des zurückgezahlten Geldes zum aktuellen Zinssenkt, je höher dieser Zins, desto mehr
Ersparte Risikokosten, weil das Ausfallrisiko wegfälltsenkt
Ersparte Verwaltungskostensenkt
Vereinbarte Sondertilgungen bis zum Bindungsendesenkt
Aufwand der Bank für die Ablösungerhöht, in angemessener Höhe

Neben dieser Aktiv-Passiv-Methode darf die Bank auch nach der Aktiv-Aktiv-Methode rechnen: Dann setzt sie ihren entgangenen Gewinn aus der Zinsmarge und den Schaden aus einem inzwischen niedrigeren Zins an. Beide Methoden hat der Bundesgerichtshof zugelassen. Liegt die Forderung weit über dieser Schätzung, lohnt eine Prüfung.

Wann du vorzeitig ablösen darfst

Einen Baukredit mit festem Zins kannst du während der Zinsbindung nur vorzeitig zurückzahlen, wenn du ein berechtigtes Interesse hast, vor allem wenn du die Immobilie verkaufen oder anders beleihen willst (§ 500 Abs. 2 Satz 2 BGB). Die Wartezeit von sechs Monaten und die Kündigungsfrist von drei Monaten aus § 490 Abs. 2 gelten dafür seit dem 19. Mai 2026 nicht mehr (§ 500 Abs. 2 Satz 3). Dann schuldest du die Vorfälligkeitsentschädigung.

Erst Angaben im Vertrag prüfen

Fehlen im Vertrag ausreichende Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung, darf die Bank keine verlangen (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB). Prüfen lassen lohnt sich vor allem bei hohen Forderungen.

Häufige Fragen

Was steht in § 502 BGB?
Absatz 1: Die Bank darf eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung für den Schaden aus der vorzeitigen Rückzahlung verlangen, wenn ein fester Sollzins vereinbart ist. Absatz 2: Sie entfällt, wenn eine Versicherung den Kredit zurückzahlt, die laut Vertrag dafür abgeschlossen wurde, oder wenn der Vertrag Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung nur unzureichend angibt. Absatz 3: Bei Ratenkrediten höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, 0,5 % bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit, und nie mehr als die Zinsen bis zum Vertragsende.
Ändert sich die Vorfälligkeitsentschädigung am 20. November 2026?
Kaum. Mit dem neuen Verbraucherkreditrecht (BGBl. 2026 I Nr. 139) heißt es in § 502 Abs. 2 Nr. 1 BGB nur noch, die Versicherung müsse „vereinbarungsgemäß“ abgeschlossen sein, statt auf Grund einer Verpflichtung im Vertrag. Die Obergrenzen von 1 % und 0,5 % für Ratenkredite und die Berechnung bei Baukrediten bleiben.
Wann muss ich keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?
Nach Ende der Zinsbindung, zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB), bei Krediten mit variablem Zins und wenn der Vertrag Laufzeit, Kündigungsrecht oder die Berechnung der Entschädigung nicht ausreichend angibt (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB). Liegt der Marktzins über deinem Vertragszins, fällt sie nach der Rechnung oft ganz weg.
Kann ich eine gezahlte Vorfälligkeitsentschädigung zurückfordern?
Manchmal. Waren die Angaben zur Berechnung im Vertrag unzureichend, entfällt der Anspruch der Bank (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB). Wann das so ist, hat der Bundesgerichtshof seit Ende 2024 mehrfach entschieden (Urteile vom 3. Dezember 2024, XI ZR 75/23, vom 20. Mai 2025, XI ZR 22/24, und vom 21. Oktober 2025, XI ZR 187/23). In den ersten beiden Fällen musste die Bank zurückzahlen, im dritten nicht. Es kommt auf die genaue Formulierung an. Die Verbraucherzentrale prüft solche Verträge.
Darf die Bank die Ablösung verweigern?
Während der Zinsbindung brauchst du ein berechtigtes Interesse, etwa weil du das Haus verkaufst oder anders beleihen willst. Dann darfst du den Kredit vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 Satz 2 BGB). Die frühere Wartezeit von sechs Monaten und die Kündigungsfrist von drei Monaten aus § 490 Abs. 2 gelten dafür seit dem 19. Mai 2026 nicht mehr (§ 500 Abs. 2 Satz 3). Ohne solchen Grund muss sich die Bank nicht darauf einlassen.
Gilt die 1-Prozent-Grenze auch für meinen Baukredit?
Nein. Die Obergrenze von 1 % (0,5 % bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit) gilt nur für Ratenkredite und andere Allgemein-Verbraucherdarlehen, nicht für Immobilienkredite (§ 502 Abs. 3 BGB). Für Ratenkredite rechnet der Privatkredit-Rechner.
Muss mir die Bank die Berechnung vorlegen?
Ja. Sagst du der Bank, dass du vorzeitig zurückzahlen willst, muss sie dich unverzüglich über die Zulässigkeit, den Betrag der Ablösung und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung informieren (§ 493 Abs. 5 BGB). Frag nach den Annahmen, vor allem nach Wiederanlagezins und abgezogenen Kosten.
Senkt ein Sondertilgungsrecht die Entschädigung?
Ja. Ein im Vertrag vereinbartes Sondertilgungsrecht muss die Bank auch bei der vorzeitigen Ablösung berücksichtigen, so als hättest du es bis zum Ende der Zinsbindung genutzt (BGH, Urteil vom 19. Januar 2016, XI ZR 388/14). Bei 5 % im Jahr über mehrere Jahre kann das die Forderung deutlich senken.
Warum weicht die Rechnung meiner Bank ab?
Banken nutzen eigene Zinskurven, rechnen taggenau und ziehen unterschiedlich viel für ersparte Risiko- und Verwaltungskosten ab. Ist die Forderung deutlich höher als diese Schätzung, lass sie prüfen, etwa bei einer Verbraucherzentrale.

Quellen

  1. BGH, Urteil vom 1. Juli 1997, XI ZR 267/96: Grundsätze der Berechnung dejure.org
  2. BGH, Urteil vom 19. Januar 2016, XI ZR 388/14: Sondertilgungsrecht mindert die Entschädigung dejure.org
  3. BGH, Urteil vom 21. Oktober 2025, XI ZR 187/23: Angaben zur Berechnung ausreichend, Fortführung von XI ZR 75/23 und XI ZR 22/24 bundesgerichtshof.de
  4. § 493 BGB: Information bei beabsichtigter Rückzahlung (Abs. 5) gesetze-im-internet.de
  5. § 500 BGB: Vorzeitige Rückzahlung bei berechtigtem Interesse, § 490 Abs. 2 seit 19.05.2026 nicht mehr anwendbar (Abs. 2 Satz 3) gesetze-im-internet.de
  6. § 502 BGB: Ausschluss und Obergrenzen gesetze-im-internet.de
  7. § 489 BGB: Kündigung nach zehn Jahren gesetze-im-internet.de
  8. Bundesbank: Zinsstruktur für Pfandbriefe: Wiederanlagezins im Rechner, Stand 25. September 2026 bundesbank.de

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