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Die Formel
Endkapital = Startkapital × (1 + Zins)Jahre
10.000 € × 1,0520 = 26.532,98 €
Jedes Jahr wächst das Kapital um denselben Prozentsatz, aber auf eine immer größere Summe. Deshalb verläuft die Kurve anfangs flach und wird dann steil. Mit einer Sparrate kommt jeden Monat Geld dazu, das ab seiner Einzahlung mitwächst.
Zeit schlägt Zins
| Zins | nach 10 Jahren | nach 20 Jahren | nach 30 Jahren |
|---|---|---|---|
| 1 % | 11.046 € | 12.202 € | 13.478 € |
| 3 % | 13.439 € | 18.061 € | 24.273 € |
| 5 % | 16.289 € | 26.533 € | 43.219 € |
| 7 % | 19.672 € | 38.697 € | 76.123 € |
10.000 € Startkapital, jährliche Zinsgutschrift, vor Steuern.
Die letzten zehn Jahre bringen am meisten: Bei 5 % wächst das Geld von Jahr 20 bis Jahr 30 von 26.532,98 € auf 43.219 €. Früh anfangen bringt mehr als ein etwas höherer Zins.
Früh anfangen: zehn Jahre wirken fast wie dreißig
Wie stark die Zeit wirkt, zeigt ein Vergleich über 40 Jahre. Wer die ersten zehn Jahre 200 € im Monat spart und dann aufhört, zahlt 24.000 € ein. Wer erst zehn Jahre später anfängt und dafür 30 Jahre lang 200 € spart, zahlt dreimal so viel ein, 72.000 €. Bei 5 % Zins hat der Frühe am Ende 133.456 €, der Späte 163.107 €: Mit einem Drittel der Einzahlungen kommt der Frühe auf 82 % des Ergebnisses. Bei 7 % liegt der Frühe sogar vorn, mit 260.517 € gegen 233.979 €.
Die ersten Jahre zählen am meisten, weil ihr Geld am längsten mitwächst. Wer spät anfängt, kann das nur mit deutlich höheren Raten ausgleichen.
Die 72er-Regel
Teilst du 72 durch den Zins, erhältst du ungefähr die Jahre, bis sich dein Geld verdoppelt. Bei normalen Zinsen liegt die Faustregel sehr nah am genauen Wert.
| Zins | 72er-Regel | genau |
|---|---|---|
| 2 % | 36,0 Jahre | 35,0 Jahre |
| 4 % | 18,0 Jahre | 17,7 Jahre |
| 6 % | 12,0 Jahre | 11,9 Jahre |
| 8 % | 9,0 Jahre | 9,0 Jahre |
Die Zahlen gelten ohne Abgeltungsteuer und ohne Inflation. In echten Zahlen bleibt weniger, wie viel, hängt von deinem Pauschbetrag und der Teuerung ab.
Zinseszins mit Sparplan
Mit einer festen monatlichen Rate wirkt der Zinseszins genauso, nur verteilt. Jede Rate verzinst sich ab ihrer Einzahlung, die ersten Raten am längsten:
| 100 € im Monat für | eingezahlt | bei 3 % | bei 5 % |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 12.000 € | 13.946 € | 15.439 € |
| 20 Jahre | 24.000 € | 32.688 € | 40.588 € |
| 30 Jahre | 36.000 € | 57.875 € | 81.554 € |
| 40 Jahre | 48.000 € | 91.726 € | 148.282 € |
Zinsen jährlich gutgeschrieben, ohne Steuern und Kosten. Einen Sparplan mit ETFs und Steuern rechnet der ETF-Sparplan-Rechner.
Welche Zinsen es 2026 gibt
Der Zinseszins entfaltet sich nur mit einem Zins, der die Inflation schlägt. So viel zahlten Banken privaten Kunden laut Bundesbank im August 2026 im Durchschnitt, dazu die Rendite von Pfandbriefen am 25. September 2026:
| Anlage | Zins im Jahr | 10.000 € nach 10 Jahren |
|---|---|---|
| Tagesgeld- und Girokonten | 0,51 % | 10.522 € |
| Sparbuch mit 3 Monaten Kündigung | 0,73 % | 10.754 € |
| Festgeld bis 1 Jahr | 2,28 % | 12.529 € |
| Festgeld 1 bis 2 Jahre | 2,64 % | 12.977 € |
| Festgeld über 2 Jahre | 2,72 % | 13.078 € |
| Pfandbrief, 10 Jahre Laufzeit | 4,03 % | 14.845 € |
Durchschnitt über alle Banken, bei täglich fälligen Einlagen alle Konten zum Monatsende, Pfandbrief als Rendite laut Bundesbank-Zinsstruktur. Einzelne Angebote liegen oft deutlich darüber, vor allem beim Tagesgeld.
Aktien-ETFs haben über lange Zeiträume mehr gebracht, schwanken aber stark. Einen festen Zins, mit dem sich der Zinseszins sicher planen lässt, gibt es dort nicht.
Kosten bremsen den Zinseszins
Kosten wirken wie ein niedrigerer Zins, und zwar Jahr für Jahr mit Zinseszins. Wer 30 Jahre lang 200 € im Monat anlegt, hat bei 6 % Rendite 194.957 €. Kostet die Anlage einen Prozentpunkt im Jahr, bleiben 5 % und am Ende 163.107 €. Der eine Prozentpunkt kostet 31.850 €, fast die Hälfte der 72.000 €, die du insgesamt einzahlst.
Achte deshalb bei Fonds auf die laufenden Kosten und bei Versicherungen auf das Produktinformationsblatt. Was ETF-Kosten ausmachen, rechnet der ETF-Kosten-Rechner.
Steuern auf Zinsen
Zinsen sind Kapitalerträge. Über dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr, für Ehepaare 2.000 €, behält die Bank 26,375 % ein, Abgeltungsteuer mit Solidaritätszuschlag, dazu gegebenenfalls Kirchensteuer. Damit der Freibetrag greift, erteilst du deiner Bank einen Freistellungsauftrag.
| Guthaben bei 2,5 % | Zinsen im Jahr | Steuer |
|---|---|---|
| 10.000 € | 250 € | 0,00 € |
| 50.000 € | 1.250 € | 65,94 € |
| 100.000 € | 2.500 € | 395,63 € |
Alleinstehend, voller Pauschbetrag für dieses Konto, ohne Kirchensteuer.
Die Steuer wird jedes Jahr fällig und fehlt dann beim Zinseszins. Bei Fonds, die Erträge wieder anlegen, ist der Effekt kleiner, weil Kursgewinne erst beim Verkauf versteuert werden.
Kaufkraft und Schulden
Der Zinseszins wirkt auch gegen dich. Bei einer Inflation von 2,9 %, wie zuletzt gemessen, sind die 43.219 € nach 30 Jahren in heutiger Kaufkraft nur rund 18.332 € wert. Real zählt nur, was die Zinsen über der Teuerung bringen.
Noch deutlicher wird es bei Schulden. Überziehungskredite kosteten im August 2026 im Schnitt 9,39 % (Bundesbank). Wer 2.000 € im Dispo fünf Jahre lang nicht zurückzahlt, schuldet danach rund 3.133 €, weil auch auf die Zinsen wieder Zinsen anfallen. Was das Minus im Monat kostet, zeigt der Dispozins-Rechner.
Häufige Fragen
Wie berechne ich den Zinseszins?
Wie lange dauert es, bis sich mein Geld verdoppelt?
Ist Zinseszins überhaupt erlaubt?
Gibt es Zinseszins auf Verzugszinsen?
Wie rechne ich die reale Rendite aus?
Was ist der Unterschied zwischen Zins und Zinseszins?
Bringt monatliche Zinsgutschrift mehr als jährliche?
Gilt der Zinseszins auch bei ETFs?
Was ist mit Steuern und Inflation?
Quellen
- Bundesbank: MFI-Zinsstatistik: Einlagenzinsen privater Haushalte, Stand August 2026 bundesbank.de
- § 248 BGB: Zinseszinsverbot und Ausnahme für Banken gesetze-im-internet.de
- § 355 HGB: Kontokorrent, Zinsen auf den Saldo gesetze-im-internet.de
- § 20 EStG: Zinsen als Kapitalerträge, Sparer-Pauschbetrag (Abs. 9) gesetze-im-internet.de