Hausratversicherung: Summe richtig berechnen

Die richtige Versicherungssumme

Versichert ist in der Regel der Neuwert: was es kosten würde, alles gleichwertig neu zu kaufen. Statt selbst zu schätzen, kannst du dich an die Empfehlung der Versicherungswirtschaft halten, eine Mindestsumme je Quadratmeter Wohnfläche, laut Verbraucherzentrale meist 650 €. Das ist ein Richtwert, kein Maß für deinen Hausrat. Wer teure Möbel, viel Technik oder eine Sammlung hat, sollte den Wert selbst zusammenrechnen.

Geh am besten Raum für Raum durch: Möbel, Kleidung, Küche, Elektronik, Bücher, Sportgeräte. Die vielen kleinen Dinge werden dabei leicht unterschätzt. Prüfe die Summe nach einem Umzug, einer größeren Anschaffung oder einer Erbschaft neu.

Unterversicherung und Verzicht darauf

Ist die Versicherungssumme erheblich niedriger als der Wert deines Hausrats, zahlt der Versicherer jeden Schaden nur im Verhältnis von Summe zu Wert (§ 75 VVG). Das gilt auch für kleine Schäden, die weit unter der Summe liegen. Die Musterbedingungen der Versicherer gehen weiter: Danach darf gekürzt werden, sobald die Summe überhaupt unter dem Wert liegt (VHB 2022 A 17.4), so rechnet auch der Rechner. Dafür sieht das Muster einen Vorsorgebetrag vor, um den sich die Summe erhöht (A 14.2.2). Wie hoch er ist, steht in deinem Vertrag.

Erstattung = Schaden × Versicherungssumme ÷ Versicherungswert

Was versichert ist und was nicht

Zum Grundschutz gehören Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch. Nicht dabei sind Elementarschäden wie Überschwemmung oder Starkregen. Dafür brauchst du einen Zusatzbaustein, den die Verbraucherzentrale gerade wegen Starkregen empfiehlt.

Auch der Diebstahl eines Fahrrads, das draußen abgeschlossen steht, ist meist nur mit einem eigenen Baustein versichert. Sachen, die du vorübergehend mitnimmst, etwa auf Reisen, deckt die Außenversicherung, aber nur bis zu einer Grenze, die in deinen Bedingungen steht.

Unterwegs, beim Umzug und im Studium

Was in den Musterbedingungen des Versichererverbands GDV steht, übernehmen viele Tarife, Beträge und Fristen setzt aber jeder Versicherer selbst ein. Die Musterbedingungen lassen sie offen. Drei Regeln sind für den Alltag wichtig:

• Außenversicherung: Sachen, die nur vorübergehend außerhalb der Wohnung sind, etwa im Urlaub, sind weltweit versichert, bis zu einer Grenze im Vertrag. Bei Einbruch gelten die gleichen Voraussetzungen wie zu Hause, bei Raub nur, wenn die Gewalt an Ort und Stelle droht. Gegen Naturgefahren wie Sturm sind Sachen unterwegs nur in Gebäuden geschützt (VHB 2022, A 12).
• Ausbildung und Freiwilligendienst: Wohnt jemand aus deinem Haushalt für Ausbildung, Studium, freiwilligen Wehrdienst oder einen Freiwilligendienst woanders, bleibt er über die Außenversicherung geschützt, ohne zeitliche Grenze, solange er keinen eigenen Hausstand gründet (A 12.2).
• Umzug: Der Schutz zieht mit, während des Umzugs gilt er in beiden Wohnungen. Melde den Umzug spätestens bei seinem Beginn mit der neuen Wohnfläche. Ab dann gilt der Tarif am neuen Ort. Steigt dadurch der Beitrag, darfst du innerhalb eines Monats kündigen. Ziehst du ins Ausland, geht der Vertrag nicht mit (A 16).

Wertsachen wie Bargeld, Schmuck, Wertpapiere, Kunst und Antiquitäten über 100 Jahre ersetzen Versicherer nur bis zu einem Anteil der Versicherungssumme, außerhalb eines Wertschutzschranks oft mit niedrigeren Grenzen (A 18). Die Prozentsätze stehen in deinem Vertrag, die Verbraucherzentrale nennt 20 % als üblichen Wert. Ist dein Schmuck mehr wert, lohnt eine Erhöhung der Grenze oder ein Tresor.

Grobe Fahrlässigkeit

Wer einen Schaden vorsätzlich herbeiführt, bekommt nichts. Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer die Leistung nach der Schwere des Verschuldens kürzen (§ 81 VVG). Typische Fälle sind eine brennende Kerze in einem leeren Zimmer oder ein gekipptes Fenster, während niemand zu Hause ist.

Manche Tarife verzichten ausdrücklich auf diese Kürzung, teils bis zu einer Grenze. Achte bei einem neuen Vertrag darauf, das kann im Ernstfall mehr wert sein als ein paar Euro Beitragsunterschied.

Beitrag und Steuer

Der Beitrag hängt von der Versicherungssumme, deinem Wohnort und den gewählten Bausteinen ab. Versicherer kalkulieren je nach Region unterschiedlich. Im Beitrag stecken 19 % Steuer: auf 85 % des Beitrags Versicherungsteuer, auf 15 % Feuerschutzsteuer (§ 5 VersStG, § 3 FeuerschStG). Bei 120 € Jahresbeitrag sind das 19,16 €.

Häufige Fragen

Quellen

1. GDV: Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen VHB 2022, Stand Juni 2026: Unverbindliche Musterbedingungen: Außenversicherung (A 12), Kosten (A 13), Wohnungswechsel (A 16), Wertsachen (A 18) gdv.de
2. Verbraucherzentrale: Hausratversicherung: Summe meist 650 € je m², Wertsachen meist 20 % (Stand 10.11.2025) verbraucherzentrale.de
3. GDV: Musterbedingungen VHB 2022, Versicherungssummenmodell (Stand Juni 2026): Vorsorgebetrag (A 14.2.2), Unterversicherung (A 17.4) gdv.de
4. § 75 VVG: Unterversicherung gesetze-im-internet.de
5. § 81 VVG: Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit gesetze-im-internet.de
6. § 88 VVG: Versicherungswert gesetze-im-internet.de
7. § 92 VVG: Kündigung nach dem Versicherungsfall gesetze-im-internet.de
8. § 5 VersStG: Steuer auf 85 % des Hausratbeitrags gesetze-im-internet.de

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