🛡️Privathaftpflicht-Rechner 2026

Nach §823 BGB haftet, wer einem anderen schuldhaft einen Schaden zufügt — und zwar unbegrenzt mit dem gesamten Vermögen und künftigen Einkommen. Schon ein einziger Personenschaden kann Millionen kosten (Heilbehandlung, Verdienstausfall, lebenslange Rente). Ohne Privathaftpflicht droht der finanzielle Ruin. Deshalb gilt die PHV als die wichtigste freiwillige Versicherung überhaupt — bei sehr niedrigem Beitrag von oft unter 70 € im Jahr.

Empfohlen wird eine pauschale Deckungssumme von mindestens 10 Mio. € für Personen-, Sach- und Vermögensschäden zusammen. Viele gute Tarife bieten 15, 20 oder 50 Mio. €. Der Beitragsunterschied zwischen 5 und 10 Mio. € ist minimal, der Schutzgewinn bei einem schweren Personenschaden jedoch existenziell. Eine zu niedrige Deckungssumme ist das größte vermeidbare Risiko in der PHV.

Im Single-Tarif nur die versicherte Person. Familien- bzw. Paartarife schließen Ehe-/Lebenspartner und Kinder ein. Kinder sind während Schule, Ausbildung und (bei lückenlosem Anschluss) im Erststudium sowie einer ersten Berufsausbildung mitversichert. Auch im Haushalt lebende Angehörige und teils Au-pairs können eingeschlossen sein. Die genaue Definition der mitversicherten Personen steht in den Bedingungen und sollte zum Haushalt passen.

Kinder unter 7 Jahren (im Straßenverkehr unter 10) sind nach §828 BGB deliktunfähig und haften nicht. Erfüllen die Eltern ihre Aufsichtspflicht, haften auch sie nicht — Geschädigte gehen dann leer aus. Damit der Schaden dennoch ersetzt wird, sollte der Tarif den Baustein „mitversicherte Schäden durch deliktunfähige Kinder" enthalten. Das ist heute Standard guter Familientarife und bewahrt den Frieden mit Nachbarn.

Wer beim unentgeltlichen Helfen (Umzug, Möbeltragen) etwas beschädigt, haftet rechtlich oft nicht, weil ein stillschweigender Haftungsausschluss angenommen wird. Ohne ausdrücklichen Einschluss zahlt die PHV dann nicht — der Helfende kann aus Anstand trotzdem zahlen wollen, bleibt aber auf den Kosten sitzen. Gute Tarife schließen Gefälligkeitsschäden ausdrücklich ein, sodass der Schaden des Freundes oder Nachbarn ersetzt wird.

Schäden an der gemieteten Wohnung (z. B. beschädigtes Waschbecken, Parkett) sind nur versichert, wenn Mietsachschäden eingeschlossen sind — das ist bei guten Tarifen der Fall, teils mit eigener Höchstgrenze. Reine Abnutzung ist nicht versichert. Schäden an mitgemieteten beweglichen Sachen (Inventar einer möblierten Wohnung) sollten ebenfalls vom Einschluss umfasst sein. Für Mieter ist dieser Baustein besonders relevant.

Die Forderungsausfalldeckung schützt den Versicherten, wenn er selbst Opfer eines Haftpflichtschadens wird, der Schädiger aber zahlungsunfähig ist und keine eigene Haftpflicht hat. Die eigene PHV reguliert den Schaden dann so, als wäre der Verursacher versichert — meist ab einer Bagatellgrenze (z. B. 2.500 €). Dieser Baustein gehört in jeden guten Tarif, weil er vor dem Ausfall berechtigter eigener Ansprüche schützt.

Nein. Schäden durch Hunde und Pferde sind in der Privathaftpflicht ausgeschlossen — dafür ist eine separate Tierhalterhaftpflicht (Hundehaftpflicht) nötig, die in einigen Bundesländern sogar Pflicht ist. Kleintiere wie Katzen, Kaninchen oder Ziervögel sind dagegen in der Regel über die Privathaftpflicht mitversichert. Hundebesitzer brauchen also zwingend eine eigene Police.

Ja, in der Regel europaweit dauerhaft und weltweit für einen begrenzten Zeitraum (oft 1 bis 5 Jahre je nach Tarif). Das deckt Urlaubs- und vorübergehende Auslandsaufenthalte ab. Bei längeren Auslandsaufenthalten oder dauerhaftem Wohnsitz im Ausland ist der Schutz zu prüfen. Innerhalb der EU besteht meist unbefristeter Schutz; für längere Aufenthalte außerhalb Europas sind die Bedingungen entscheidend.

Ausgeschlossen sind vorsätzlich verursachte Schäden, Schäden im Straßenverkehr mit dem eigenen Kfz (dafür Kfz-Haftpflicht), Schäden durch Hunde/Pferde (Tierhalterhaftpflicht), berufliche/gewerbliche Tätigkeiten (Betriebshaftpflicht), Schäden an eigenen Sachen sowie Ansprüche zwischen mitversicherten Personen. Auch reine Vermögensschäden ohne vorausgehenden Personen- oder Sachschaden sind nur eingeschränkt gedeckt.

Die PHV ist sehr günstig: Singles zahlen oft 40–55 €, Familien 60–90 € pro Jahr — bei 10 Mio. € Deckungssumme und gutem Leistungsumfang. Der Beitragsunterschied zwischen einfachen und sehr guten Tarifen ist gering, der Leistungsunterschied (Einschlüsse für deliktunfähige Kinder, Gefälligkeit, Schlüsselverlust, Forderungsausfall) jedoch groß. Beim Vergleich zählt daher der Leistungsumfang mehr als der reine Preis.

Verheiratete und Paare in eheähnlicher Gemeinschaft können sich einen Familien-/Paartarif teilen. In einer reinen Wohngemeinschaft (WG) ohne Partnerschaft braucht dagegen jeder Bewohner seine eigene Privathaftpflicht, da WG-Mitbewohner nicht automatisch mitversichert sind. Beim Zusammenziehen sollten Doppelversicherungen gekündigt werden — es gilt der Vertrag mit dem umfassenderen Schutz.

Nein. Der Rechner gibt eine Orientierung zur empfohlenen Deckungssumme und eine grobe Beitragsschätzung nach Haushaltstyp. Die tatsächliche Prämie hängt vom Anbieter, dem Leistungsumfang und individuellen Faktoren ab. Entscheidend ist nicht der niedrigste Preis, sondern ein umfassender Leistungskatalog. Für die konkrete Tarifwahl sollte ein unabhängiger Vergleich oder eine Beratung genutzt werden.