🏠Wohngebäude-Rechner 2026

Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude und fest verbundene Bestandteile (Mauern, Dach, Heizung, fest verlegte Böden, Sanitäranlagen) vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel (Grunddeckung). Elementarschäden wie Überschwemmung, Starkregen, Rückstau und Erdrutsch sind nur über einen Zusatzbaustein versichert. Nicht abgesichert ist der bewegliche Hausrat — dafür ist die Hausratversicherung zuständig.

Die Versicherungssumme muss den Wiederaufbauwert abdecken — also die Kosten, das Gebäude im Schadenfall vollständig neu zu errichten. Sie hängt von Wohnfläche, Ausstattungsstandard und Bauweise ab. Als grobe Orientierung gelten 1.900 €/m² (einfach), 2.400 €/m² (mittel) und 3.100 €/m² (gehoben). Beim gleitenden Neuwert mit korrekter Wohnflächenangabe verzichtet der Versicherer auf den Unterversicherungseinwand.

Der gleitende Neuwert sichert die Kosten eines Wiederaufbaus zu den aktuellen Baupreisen. Über den jährlich angepassten Baupreisindex steigt die Versicherungssumme (und der Beitrag) automatisch mit der Baukostenentwicklung. Das verhindert eine schleichende Unterversicherung, die entstünde, wenn die einmal festgelegte Summe über die Jahre hinter den gestiegenen Baukosten zurückbliebe. Der gleitende Neuwert ist der Standard moderner Verträge.

Der Wert 1914 ist ein fiktiver Gebäudewert, ausgedrückt in Goldmark des Jahres 1914 — einem Jahr stabiler Baupreise. Über den aktuellen Baupreisindex wird er in die heutige Versicherungssumme umgerechnet. Dieses Verfahren ermöglicht eine indexierte, gleitende Anpassung. Viele moderne Tarife ersetzen es durch das einfachere Wohnflächenmodell, bei dem sich der Beitrag direkt nach den Quadratmetern richtet.

Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wiederaufbauwert. Im Schadenfall kürzt der Versicherer die Leistung dann anteilig — auch bei Teilschäden. Beispiel: Ist nur 80 % des Werts versichert, werden auch nur 80 % des Schadens ersetzt. Vermeiden lässt sich das durch den gleitenden Neuwert mit Unterversicherungsverzicht und die korrekte, vollständige Angabe von Wohnfläche und baulichen Erweiterungen.

Die Grunddeckung umfasst Sturm und Hagel, aber nicht Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck — diese deckt nur der Elementarbaustein. Angesichts häufigerer Extremwetterereignisse (Starkregen kann jedes Gebäude treffen, nicht nur Lagen an Gewässern) ist der Elementarschutz heute dringend zu empfehlen. Der Mehrbeitrag ist meist moderat gegenüber dem existenziellen Risiko eines Totalschadens. Eine bundesweite Pflichtversicherung wird politisch diskutiert.

Jeder Eigentümer eines Hauses oder einer Eigentumswohnung (bei Wohnungen über die Eigentümergemeinschaft/WEG). Bei einer Immobilienfinanzierung verlangt die Bank in der Regel den Nachweis einer Wohngebäudeversicherung, da das Gebäude als Sicherheit dient. Mieter brauchen dagegen keine Wohngebäude-, sondern eine Hausratversicherung für ihr Eigentum sowie eine Privathaftpflicht.

Der Beitrag hängt von Versicherungssumme, Bauweise, Lage (Naturgefahrenzone), Ausstattung und gewählten Bausteinen ab. Für ein durchschnittliches Einfamilienhaus liegen die Jahresbeiträge oft zwischen 250 und 600 €, mit Elementarschutz entsprechend höher. Die Lage in einer hohen Gefährdungsklasse (ZÜRS-Zone) für Hochwasser kann den Elementarbeitrag deutlich erhöhen. Ein Vergleich nach Leistung lohnt sich.

Nicht versichert sind der bewegliche Hausrat (Hausratversicherung), Schäden durch grobe Fahrlässigkeit (je nach Tarif gekürzt oder eingeschlossen), allmähliche Abnutzung und Baumängel, Schäden vor Vertragsbeginn sowie — ohne Zusatzbaustein — Elementarereignisse. Auch Grundstücksbestandteile wie Garten, Pool oder Photovoltaikanlage sind nur bei ausdrücklichem Einschluss mitversichert.

Aufdach-Photovoltaikanlagen sind in vielen Tarifen einschließbar oder über einen Zusatzbaustein bzw. eine separate Photovoltaikversicherung abzusichern. Da PV-Anlagen erhebliche Werte darstellen und besonderen Risiken (Sturm, Hagel, Überspannung, Diebstahl) ausgesetzt sind, sollte der Einschluss ausdrücklich geprüft und die Versicherungssumme um den Anlagenwert erhöht werden.

Beim Verkauf einer Immobilie geht die Wohngebäudeversicherung kraft Gesetzes auf den Käufer über (§95 VVG). Der Käufer kann den Vertrag innerhalb eines Monats nach Eintragung im Grundbuch außerordentlich kündigen und einen eigenen abschließen. Bis dahin besteht der Schutz lückenlos fort. Verkäufer und Käufer sollten den Übergang und die Beitragszahlung im Kaufvertrag klar regeln.

Klassisch durfte der Versicherer bei grob fahrlässig herbeigeführten Schäden (z. B. brennende Kerze unbeaufsichtigt) die Leistung anteilig kürzen. Viele moderne Tarife verzichten ganz oder bis zu einer bestimmten Summe auf diesen Einwand und zahlen auch bei grober Fahrlässigkeit voll. Dieser Einschluss ist ein wichtiges Qualitätsmerkmal und sollte beim Tarifvergleich beachtet werden.

Nein. Der Rechner schätzt die Versicherungssumme nach einem vereinfachten Wohnflächenmodell (Wohnfläche × Neubauwert je m²) und gibt eine grobe Beitragsorientierung. Die tatsächliche Summe und der Beitrag hängen von Bauweise, Lage, Ausstattung und Tarif ab; verbindlich ist die Wertermittlung des Versicherers. Für die konkrete Absicherung sollte ein unabhängiger Vergleich oder eine Beratung genutzt werden.