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Privat versichert nur mit Befreiung
In die private Kranken- und Pflegeversicherung kommst du als KSK-Mitglied in der Regel nur über eine Befreiung. Ausnahme: Wirst du erst nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig und warst du in den fünf Jahren davor privat versichert, bleibst du oft ohne Befreiung versicherungsfrei (§ 6 Abs. 3a SGB V, mehr dazu unten). Die zwei Wege zur Befreiung:
- Als Berufsanfänger: Antrag spätestens drei Monate nach der Feststellung der Versicherungspflicht (§ 6 KSVG). Diese Befreiung ist befristet: Sie endet drei Jahre nach dem Ende der Berufsanfängerzeit (in der Regel drei Jahre ab dem Start, § 3 Abs. 2 KSVG) mit dem folgenden 31. März, außer du wirst bis dahin nach § 7 befreit. Bis zum Ende der Berufsanfängerzeit kannst du sie auch schriftlich beenden (§ 6 Abs. 2 KSVG).
- Mit hohem Einkommen: wenn dein Arbeitseinkommen in drei aufeinanderfolgenden Jahren zusammen über den Versicherungspflichtgrenzen lag (2026: 77.400 €). Antrag bis 31. März des Folgejahres, die Befreiung ist unwiderruflich (§ 7 KSVG).
Die Rentenversicherung über die KSK bleibt in beiden Fällen bestehen.
So rechnet der KSK-Zuschuss
Die KSK zahlt privat Versicherten so viel, wie sie bei gesetzlicher Versicherung als ihren Anteil tragen würde: die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes und die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitrags auf dein Arbeitseinkommen, höchstens die Hälfte deiner Prämie (§ 10 Abs. 2 KSVG). Für die Pflegeversicherung gilt dasselbe mit dem halben Pflegebeitrag (§ 10a KSVG).
Deshalb ist die private Versicherung bei kleinem Einkommen teuer: Bei 15.000 € zahlt die KSK zu einer Prämie von 450 € nur 109,38 € dazu. Bei 50.000 € sind es 225,00 €, also die volle Hälfte.
Eigenanteil nach Einkommen
| Arbeitseinkommen | Gesetzlich | Privat nach Zuschuss | KSK-Zuschuss | Günstiger |
|---|---|---|---|---|
| 15.000 € | 131,88 € | 368,12 € | 131,88 € | gesetzlich |
| 30.000 € | 263,75 € | 256,25 € | 243,75 € | etwa gleich |
| 50.000 € | 439,58 € | 250,00 € | 250,00 € | privat |
| 70.000 € | 613,22 € | 250,00 € | 250,00 € | privat |
Dein Anteil für Kranken- und Pflegeversicherung im Monat, ein Kind. Privat 450 € Kranken- und 50 € Pflegeversicherung, gesetzlich 2,9 % Zusatzbeitrag. Ab 69.750 € steigt der gesetzliche Beitrag nicht mehr. Die Rente zahlst du in beiden Fällen gleich.
Familie
Der größte Unterschied: Gesetzlich sind Partner und Kinder ohne nennenswertes eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert. Privat braucht jede Person einen eigenen Vertrag.
- Gesetzlich, Familie beitragsfrei mitversichert
- 429,16 €
- Privat: dein Vertrag nach KSK-Zuschuss
- 250,00 €
- Privat: drei weitere Verträge zu je 250 €
- 750,00 €
- Privat zusammen im Monat
- 1.000,00 €
Alter und Rückweg
Private Prämien richten sich nach Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif und steigen im Lauf der Jahre. Der Weg zurück ist eng: Die Befreiung nach § 7 KSVG ist unwiderruflich, und ab 55 kommst du in der Regel nicht mehr in die gesetzliche Versicherung, wenn du in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert warst (§ 6 Abs. 3a SGB V). Anders die Befreiung als Berufsanfänger: Sie läuft nach der oben genannten Frist aus, danach bist du meist wieder gesetzlich über die KSK versichert, wenn keine Befreiung nach § 7 folgt.
Schau über die Prämie von heute hinaus. Plane ein, dass sie steigt, und dass Familie oder ein geringeres Einkommen den Vergleich später umdrehen können.
Häufige Fragen
Bleibe ich mit privater Krankenversicherung in der KSK?
Was ist mit der Pflegeversicherung, wenn ich privat versichert bin?
Was gilt im Rentenalter?
Hängt der Zuschuss von der Prämie ab?
Quellen
- Künstlersozialversicherungsgesetz (KSVG): §§ 6, 7 Befreiung, §§ 10, 10a Zuschüsse gesetze-im-internet.de
- § 6 SGB V: Absatz 3a: Rückkehr ab 55 gesetze-im-internet.de
- § 5 SGB V: Absatz 1 Nr. 11: Krankenversicherung der Rentner gesetze-im-internet.de
- § 106 SGB VI: Zuschuss für privat versicherte Rentner gesetze-im-internet.de