SF-Klassen-Rechner: Schadenfreiheitsklasse berechnen

SF-Klasse berechnen: Schritt für Schritt

Jeder Vertrag hat in der Haftpflicht und in der Vollkasko eine eigene SF-Klasse. Zu jeder Klasse gehört ein Beitragssatz, ein Prozentsatz vom Grundbeitrag. Der Grundbeitrag hängt vom Auto, der Region und deinen Tarifmerkmalen ab. Dein Beitrag ist das Produkt aus beidem.

Beitrag = Grundbeitrag × Beitragssatz der SF-Klasse

Welche Klasse du hast, ergibt sich aus vier Regeln der Musterbedingungen, die auch die beiden Beispielversicherer so verwenden:

1. StartklasseOhne Vorversicherung beginnt ein Vertrag in SF 0 (I.2.1). Besser startest du mit einer Sondereinstufung, etwa SF ½ für Fahrer mit drei Jahren Führerschein, oder wenn du den Verlauf eines anderen übernimmst (siehe unten).
2. Jedes schadenfreie Jahr eine KlasseZum 1. Januar stuft der Versicherer neu ein: Ein Kalenderjahr ohne Schaden bringt die nächstbessere Klasse (I.3.2). Aus SF 0, SF ½ und M geht es nach einem vollen Jahr direkt in SF 1 (I.3.4.1). Beginnt der Vertrag zwischen dem 2. Januar und dem 1. Juli und läuft bis Jahresende mindestens sechs Monate, gibt es die nächste Stufe schon nach diesem Rumpfjahr, aus SF 0 etwa SF ½ (I.3.4.2).
3. Schaden heißt RückstufungZahlt der Versicherer für einen Schaden, geht es nach seiner Tabelle zurück (I.3.5). Welchem Jahr der Schaden zählt, entscheidet der Tag, an dem du ihn meldest (I.3).
4. PausenBis zu 6 Monate ohne Auto schaden nicht. Was bei längeren Pausen gilt, steht in den Fragen unten (I.6.3.1).

SF-Klassen-Tabelle 2026: Beitragssätze und Rückstufung

Eine amtliche Tabelle gibt es nicht. Die Musterbedingungen des Versicherungsverbands GDV beschreiben das System, lassen die Tabellen aber leer: Beitragssätze und Rückstufungen legt jeder Versicherer selbst fest. Die folgende Tabelle stammt aus den veröffentlichten Bedingungen der Barmenia, AKB Stand 10/2025 (Tabelle A), mit der auch der Rechner arbeitet.

Der größte Sprung liegt am Anfang: Von SF 0 auf SF 1 fällt der Haftpflichtbeitrag bei A von 100 % auf 63 %. Weiter oben bringt jedes Jahr nur noch einen Prozentpunkt oder weniger. Umgekehrt heißt das: Nach einem Haftpflichtschaden fällst du in den oberen Klassen viele Stufen tief. Der Beitrag im Folgejahr steigt gegenüber dem Jahr ohne Schaden je nach Klasse um 42 % bis 72 %.

Zwei Versicherer im Vergleich

Gleiche Klasse heißt also nicht gleicher Rabatt: In der Malusklasse M zahlst du in der Vollkasko bei A 85 % des Grundbeitrags, bei B 74 %. Dazu rechnet jeder Versicherer mit seinem eigenen Grundbeitrag. Vergleiche beim Wechsel deshalb immer den Beitrag in Euro, nicht die Klasse. Deinen Beitragssatz findest du im Versicherungsschein, die Tabelle im Anhang deiner Bedingungen.

Rückstufung nach einem Schaden: Regeln und Beispiel

Meldest du einen Schaden, für den der Versicherer zahlt oder Geld zurücklegt, wird der Vertrag im nächsten Jahr zurückgestuft (I.4.2.1). Das gilt für die Haftpflicht, wenn du einem anderen einen Schaden verursacht hast, und für die Vollkasko, wenn sie dein eigenes Auto repariert. Gutachter- und Anwaltskosten allein zählen nicht (I.4.1.1).

So wirkt der Schaden über zehn Jahre

Wann es keine Rückstufung gibt

Keine Rückstufung gibt es, wenn der Versicherer am Ende nichts zahlt, etwa weil der Unfallgegner oder dessen Versicherung ihm alles erstattet, oder wenn er eine Rückstellung innerhalb von 3 Kalenderjahren ohne Zahlung wieder auflöst. Auch Schäden, die unter die Teilkasko fallen, zählen nicht (Musterbedingungen, I.4.1.2). Bist du unschuldig, zahlt ohnehin die Versicherung des anderen, und dein Vertrag bleibt unberührt. Bei einer Teilschuld zahlt deine Haftpflicht den Anteil des anderen, dann wird zurückgestuft.

Schaden selbst zahlen: ab welchem Betrag es sich lohnt

Du kannst eine Rückstufung vermeiden, indem du dem Versicherer das Geld freiwillig erstattest. Rechnerisch ist die Entscheidung einfach:

Selbst zahlen lohnt sich, wenn der Schaden kleiner ist als die Summe der Mehrbeiträge in den Jahren, die du rechnest

Im Beispiel oben sind das 1.346,68 € in zehn Jahren, die Summe aus der Tabelle. Der Schaden von 1.500 € ist also 153 € zu hoch, um ihn selbst zu zahlen. Wie weit du vorausrechnest, entscheidet mit. Wer das Auto bald aufgibt, sollte mit weniger Jahren rechnen:

Je nach Klasse sieht die Grenze bei zehn Jahren so aus:

Wie der Rückkauf abläuft

Nach der Regulierung teilt dir der Versicherer mit, was er gezahlt hat. Ab dann hast du 6 Monate Zeit, den Betrag zu erstatten, und der Vertrag gilt als schadenfrei. Die Musterbedingungen sehen das nur für die Haftpflicht vor und die Mitteilung nur für Schäden bis 500 € (I.5). Manche Versicherer sind großzügiger: Barmenia erlaubt den Rückkauf auch in der Vollkasko und ohne Betragsgrenze. Zahlt der Versicherer später noch etwas nach, erhöht das den Erstattungsbetrag nicht mehr.

Rabattschutz: ein Schaden im Jahr ohne Rückstufung

Gegen einen Zuschlag kannst du bei manchen Versicherern einen Rabattschutz vereinbaren. Bei den beiden Beispielversicherern heißt das: Der erste Schaden im Kalenderjahr führt nicht zur Rückstufung, weitere Schäden im selben Jahr schon (I.3.6). Die Einzelheiten unterscheiden sich:

• Barmenia: Rabattschutz für Pkw. Er greift nicht, wenn ein Fahrer unter 23 den Schaden verursacht, und endet nach 3 Schäden, für die er angewendet wurde (I.3.6.1 und I.3.6.3).
• SV: Rabattschutz getrennt für Haftpflicht oder Vollkasko, abschließen kannst du ihn nur zum 1. Januar, zum Saisonbeginn oder beim Fahrzeugwechsel (I.3.6.2).

Wichtig für später: Wechselst du den Versicherer, nützt der Rabattschutz nichts mehr. Barmenia meldet den Verlauf so, als hätte es ihn nie gegeben (I.8.2.4), SV meldet geschützte Schäden dem neuen Versicherer als rückstufungsrelevant (I.3.6.5). Ob sich der Zuschlag lohnt, zeigt die Tabelle oben: Er sollte über die Jahre deutlich unter dem Mehrbeitrag liegen, den dich ein Schaden in deiner Klasse kosten würde. Ob ein Angebot Rabattschutz, Rabattretter oder anders heißt, ist egal, entscheidend ist der Text unter I.3 deiner Bedingungen.

Fahranfänger und Zweitwagen: Sondereinstufungen

Ohne übernommenen Schadenverlauf beginnt ein Vertrag in SF 0 (I.2.1). Für Pkw sehen die Musterbedingungen Sondereinstufungen vor: SF ½, wenn du seit mindestens 3 Jahren einen Führerschein hast (I.2.2.1), und SF 1 für einen Zweitwagen, wenn auf dich, deinen Ehe- oder Lebenspartner schon ein Pkw mit mindestens SF 1 zugelassen ist und du den Führerschein seit einem Jahr hast (I.2.2.2). Als Option steht dort SF 3 für Zweitwagen, die nur ihr beide fahrt, ab einem Mindestalter, das der Versicherer festlegt (I.2.2.3). Was die Versicherer daraus machen, zeigen die beiden Beispiele:

Zwei Haken haben solche Sondereinstufungen. Sie hängen oft daran, dass das Erstfahrzeug beim selben Versicherer liegt. Und sie gelten nur dort: Wechselst du, meldet der alte Versicherer dem neuen nur den tatsächlichen Verlauf, die Sonderregel geht verloren (SV I.2.2, Barmenia I.8.2).

Hast du in SF 0 angefangen und besitzt inzwischen drei Jahre einen Führerschein, kannst du bei schadenfreiem Verlauf eine bessere Einstufung beantragen (I.2.4). Bist du das Auto der Eltern schon einige Jahre überwiegend gefahren, bringt die Übernahme dieser Jahre in der Regel mehr als eine Sondereinstufung (nächster Abschnitt).

SF-Klasse übertragen: von Eltern, Partner oder Firmenwagen

Du kannst die schadenfreien Jahre eines anderen übernehmen, wenn du dessen Auto überwiegend gefahren hast. Die Musterbedingungen nennen Ehe- und Lebenspartner, Eltern, Kinder und den Arbeitgeber (Firmenwagen). Übernommen wird nur der Zeitraum, in dem du selbst gefahren bist. Ihr gebt beide eine Erklärung in Textform ab, dazu kommt eine Kopie deines Führerscheins (I.6.2.3). Wie lange die Nutzung zurückliegen darf, legt der Versicherer fest. Barmenia lässt bis zu 10 Jahre zu und erweitert den Kreis um Schwiegereltern, Großeltern, Enkel und Geschwister.

Der andere gibt seinen Rabatt dabei ganz ab und fällt auf die Klasse zurück, die er als Neukunde bekäme (I.7). Für Eltern, die selbst noch Auto fahren, lohnt sich das deshalb selten. Sinnvoll ist es, wenn sie das Fahren aufgeben oder ein Auto abmelden. Unter eigenen Autos kannst du die Klassen tauschen, zum Beispiel wenn du den Zweitwagen verkaufst und dessen gute Klasse auf den anderen Wagen übernehmen willst (I.6.1.2).

Haftpflicht und Vollkasko wandern grundsätzlich zusammen, außer du gibst eine Vollkasko aus einem anderen eigenen Vertrag auf, um ihren Verlauf zu nutzen (I.6.2.2).

Häufige Fragen

Quellen

1. GDV: Musterbedingungen Kfz-Versicherung (AKB 2015, Stand 30.04.2025): Abschnitt I: Einstufung, Rückstufung, Rückkauf, Übernahme; E.1, G.2; Tabellen offen gdv.de
2. Barmenia, AKB Stand 10/2025: Beitragssätze und Rückstufung Pkw (Anhang 1), Sondereinstufungen I.2.2, Rabattschutz I.3.6 media.barmenia.de
3. SV SparkassenVersicherung, AKB Fassung Oktober 2026: Beitragssätze Pkw (Anhang 2), Sondereinstufungen I.2.2, Rabattschutz I.3.6 sv-makler.de
4. GDV: Typklasse ändert sich für mehr als 12 Millionen Autofahrende (30.09.2026): Typklassenstatistik 2026 gdv.de
5. GDV: Regionalklassen kurz erklärt: Anzahl der Regionalklassen je Sparte gdv.de
6. § 1 PflVG: Pflicht zur Kfz-Haftpflichtversicherung gesetze-im-internet.de
7. Anlage zu § 4 Abs. 2 PflVG: Mindestversicherungssummen gesetze-im-internet.de
8. § 6 VersStG: Steuersatz 19 % gesetze-im-internet.de

Passende Rechner

• Kfz-Versicherung Beitrag und Tarifwahl
• Motorrad Versicherung und Kosten fürs Zweirad
• Kfz-Steuer Hubraum und CO₂
• Autokredit Finanzierung und Rate
• Leasing Rate, Restwert, Vollkasko-Pflicht
• Kfz-Versicherung wechseln Was mit der SF-Klasse beim Wechsel passiert