Privatinsolvenz-Rechner 2026

Die Wohlverhaltensphase nach § 287 Abs. 2 InsO beträgt drei Jahre ab Verfahrenseröffnung — einheitlich für alle ab dem 01.10.2020 beantragten Verfahren. Grundlage ist das Gesetz zur weiteren Verkürzung des Restschuldbefreiungsverfahrens (BGBl. I 2020 S. 2937 v. 22.12.2020) in Umsetzung der EU-Restrukturierungs- und Insolvenzrichtlinie 2019/1023. Für Altverfahren mit Antragstellung vor diesem Stichtag galten je nach Anmeldedatum sechs Jahre oder Verkürzungsmöglichkeiten auf fünf bzw. drei Jahre bei Befriedigungsquoten von 35 % bzw. Deckung der Verfahrenskosten (Übergangsregelung Art. 103k EGInsO). Nach Ablauf der drei Jahre erteilt das Gericht die Restschuldbefreiung gemäß § 300 InsO, soweit kein Versagungsgrund nach § 290 InsO greift.

Antragsberechtigt sind natürliche Personen, die keine selbständige wirtschaftliche Tätigkeit ausüben. Ehemalige Selbständige sind nur erfasst, wenn kumulativ (a) die Zahl der Gläubiger 19 nicht übersteigt und (b) keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen offen sind (§ 304 Abs. 1 Satz 2 InsO). Bei Überschreiten dieser Grenzen ist das Regelinsolvenzverfahren nach §§ 11 ff. InsO anzuwenden. Aktuell selbständig Tätige durchlaufen stets das Regelverfahren. Die Restschuldbefreiung steht in beiden Verfahren offen (§ 286 InsO).

Maßgebend ist der pfändbare Teil des Arbeitseinkommens nach §§ 850 ff. ZPO. § 287 Abs. 2 InsO ordnet die Abtretung dieses Anteils an den Treuhänder für die Dauer der Wohlverhaltensphase an. Die Pfändungsfreigrenze nach § 850c ZPO 2026: Grundbetrag bei null Unterhaltspflichten ca. 1.500 €/Monat, mit einem Unterhaltsberechtigten ca. 2.070 €, zwei ca. 2.390 €, drei ca. 2.710 € (jährliche Anpassung zum 1. Juli durch das BMJ). Oberhalb der Freigrenze ist die Pfändung gestaffelt (3/10, 5/10, 7/10 nach Einkommensgruppen). Sozialleistungen wie Bürgergeld bleiben nach § 54 SGB I weitestgehend pfändungsfrei. Der Treuhänder verteilt den eingezogenen Betrag jährlich an die Gläubiger.

Der außergerichtliche Einigungsversuch ist zwingende Zugangsvoraussetzung zum Verbraucherinsolvenzverfahren (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO). Der Schuldner versucht, mit sämtlichen Gläubigern eine vergleichsweise Regelung auf Grundlage eines Bereinigungsplans zu erzielen. Scheitert der Versuch — durch Ablehnung auch nur eines Gläubigers oder Schweigen nach Fristsetzung — stellt eine geeignete Person oder Stelle (Rechtsanwalt, Steuerberater, Notar, anerkannte Schuldnerberatungsstelle) eine Bescheinigung über den Versuch aus. Die Bescheinigung darf nicht älter als sechs Monate sein (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO). Maßgebend ist nicht der Erfolg, sondern der ernsthafte Versuch — fingierte oder offensichtlich aussichtslose Schritte genügen nicht.

Auf Antrag eines Gläubigers ist die Restschuldbefreiung zu versagen, wenn ein Versagungsgrund nach § 290 InsO vorliegt: (1) rechtskräftige Verurteilung wegen Insolvenzstraftat nach §§ 283–283c StGB innerhalb der letzten fünf Jahre; (2) vorsätzlich oder grob fahrlässig falsche Angaben über wirtschaftliche Verhältnisse zur Erlangung von Krediten in den letzten drei Jahren vor Antragstellung; (3) Erteilung der Restschuldbefreiung in den letzten elf Jahren vor Antragstellung; (4) Verletzung der Auskunfts- und Mitwirkungspflichten nach § 97 InsO; (5) vorsätzlich oder grob fahrlässig unrichtige oder unvollständige Vermögensverzeichnisse nach § 305 Abs. 1 Nr. 3 InsO; (6) unangemessene Belastung der Gläubiger durch unwirtschaftliche Vermögensbenutzung in den letzten drei Jahren. Der Versagungsantrag des Gläubigers ist im Schlusstermin oder im Anhörungstermin nach § 300 Abs. 2 InsO zu stellen.

Nach § 302 InsO sind von der Restschuldbefreiung ausgenommen: (1) Verbindlichkeiten aus vorsätzlich begangener unerlaubter Handlung — soweit der Gläubiger sie als solche zur Tabelle angemeldet hat (§ 174 Abs. 2 InsO); ferner Steuerschulden aus rechtskräftig festgestellter Steuerhinterziehung nach §§ 370, 373, 374 AO; (2) Geldstrafen, Geldbußen und gleichgestellte Verbindlichkeiten nach § 39 Abs. 1 Nr. 3 InsO; (3) Verbindlichkeiten aus zinslosen Darlehen zur Verfahrenskostendeckung. Daneben bleiben Unterhaltsschulden aus rückständigem Unterhalt erfasst (im Sinne des § 302 Nr. 1 InsO bei vorsätzlicher Verletzung der Unterhaltspflicht). Praktische Folge: Diese Forderungen sind nach Verfahrensende weiterhin durchsetzbar — gegebenenfalls mit Vollstreckungsmaßnahmen nach Ablauf der Insolvenz.

Der Schuldner unterliegt nach § 295 InsO den Obliegenheiten der Wohlverhaltensphase: (1) angemessene Erwerbstätigkeit ausüben oder sich um eine solche bemühen; (2) bei Erbschaft die Hälfte des Werts an den Treuhänder herausgeben (§ 295 Abs. 1 Nr. 2 InsO); (3) Wohnsitz- und Beschäftigungswechsel unverzüglich mitteilen; (4) Zahlungen an Gläubiger nur über den Treuhänder leisten; (5) keine unangemessenen Verbindlichkeiten neu begründen. Verletzung der Obliegenheiten führt auf Gläubigerantrag zur Versagung der Restschuldbefreiung nach § 296 InsO. Die Mitwirkungs- und Auskunftspflichten nach § 97 InsO gelten ohnehin fort.

Massezugehörig ist nach § 35 InsO das gesamte Vermögen des Schuldners zum Zeitpunkt der Verfahrenseröffnung sowie der pfändbare Teil des Neuerwerbs während des Verfahrens. § 36 InsO nimmt den unpfändbaren Teil aus — insbesondere die in §§ 850 ff. ZPO geschützten Beträge und in § 811 ZPO geschützten Sachen. Geschützt bleiben in der Regel: angemessener Hausrat, Kleidung, Werkzeug zur Berufsausübung, ein angemessenes Kraftfahrzeug bei beruflicher Erforderlichkeit (st. Rspr.: Wert typisch bis 7.500 €), Bargeld bis zur Sicherung des nächsten Auszahlungstags der Sozialleistungen sowie Bücher, Lehrmaterialien und persönliche Gegenstände. Wertvolle Schmuckstücke, Zweitwagen, Antiquitäten und ähnliche Werte sind in die Masse zu geben.

Die Eröffnung des Insolvenzverfahrens wird im Insolvenzportal der Länder amtlich bekanntgemacht (§ 9 InsO) und von Auskunfteien wie der SCHUFA als Negativmerkmal erfasst. Speicherdauer nach den Branchenrichtlinien der SCHUFA und der datenschutzrechtlichen Konsultation: bis zu drei Jahre nach Erteilung der Restschuldbefreiung. Der EuGH hatte mit Urteil vom 07.12.2023 (C-26/22 und C-64/22) entschieden, dass die parallele Speicherung der Restschuldbefreiung über die amtliche Veröffentlichungsdauer von sechs Monaten hinaus unverhältnismäßig ist; die deutsche Datenschutzaufsicht und die SCHUFA haben die Frist daraufhin angepasst. Während des Verfahrens und der Wohlverhaltensphase ist die Aufnahme neuer Kredite und Mietverträge faktisch erschwert.

Die Verfahrenskosten setzen sich zusammen aus Gerichtskosten (GKG) und der Vergütung des Treuhänders nach der Insolvenzrechtlichen Vergütungsverordnung (InsVV) — typisch insgesamt 1.500–3.000 € im Verbraucherverfahren. Bei wirtschaftlicher Bedürftigkeit stundet das Gericht die Verfahrenskosten nach § 4a InsO bis zur Erteilung der Restschuldbefreiung. Nach Erteilung läuft die Stundung weiter und ist aus dem pfändbaren Einkommen über höchstens vier weitere Jahre zu tilgen (§ 4b InsO). Bei fortbestehender Bedürftigkeit ist eine Erlassentscheidung möglich. Die Stundung erfasst Gerichtskosten und Mindestvergütung des Treuhänders; eine private Beratungsleistung ist nicht stundungsfähig. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen (Caritas, Diakonie, Verbraucherzentralen, AWO) beraten in der Regel kostenfrei.

Während des Insolvenzverfahrens und der Wohlverhaltensphase wird das Einkommen des Schuldners genau bis zur Pfändungsfreigrenze nach § 850c ZPO geschützt. Der übersteigende Anteil ist an den Treuhänder abzuführen (§ 287 Abs. 2 InsO). Die Pfändungsfreigrenze wird jährlich zum 1. Juli durch Bekanntmachung des BMJ angepasst (Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung). 2026 ist der Grundbetrag bei null Unterhaltspflichten ca. 1.500 €/Monat. Für jeden Unterhaltsberechtigten erhöht sich der geschützte Anteil. Zum Schutz des Girokontos ist die Einrichtung eines Pfändungsschutzkontos (P-Konto) nach § 850k ZPO unerlässlich; ohne P-Konto greifen Kontopfändungen auf das gesamte Guthaben durch. Bürgergeld nach SGB II bleibt nach § 54 SGB I weitgehend pfändungsfrei.

Gegen die Versagung der Restschuldbefreiung durch das Insolvenzgericht ist die sofortige Beschwerde nach § 296 Abs. 3 InsO i. V. m. §§ 6, 7 InsO innerhalb von zwei Wochen ab Zustellung statthaft. Zuständig ist das Landgericht. Bei Versagungsanträgen einzelner Gläubiger ist im Anhörungstermin (§ 300 Abs. 2 InsO) vorzutragen. Bei wirtschaftlicher Bedürftigkeit Bewilligung von Prozesskostenhilfe nach §§ 4 InsO, 114 ZPO. Gegen die Beschwerdeentscheidung des Landgerichts ist Rechtsbeschwerde zum BGH nach § 574 ZPO nur bei Zulassung wegen grundsätzlicher Bedeutung statthaft. Im Übrigen kann nach Versagung ein erneuter Antrag erst nach Ablauf von drei Jahren gestellt werden (§ 287a Abs. 2 Nr. 2 InsO).